Az elmúlt hét évben egy átlagos összegű és kamatozású piaci lakáshitelt felvett ügyfél a felvétel időpontjától függően 16-40 százalékkal, havi 14-24 ezer forinttal tudja csökkenteni lakáshitelének havi törlesztőrészletét, ha élne a lehetőséggel, jövőre önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaiból az átlagnak tekintett 2 millió forintot korábbi hitelének törlesztésére fordít - derült ki a BiztosDöntés.hu számításaiból.

Gergely Péter, a portál pénzügyi szakértője elmondta, hogy vizsgálatuk szerint a felvett kölcsön törlesztőrészlete arányaiban a legkisebb mértékben, 17-18 százalékkal azoknál az ügyfeleknél csökken, akik alig néhány éve vettek fel lakáshitelt. Ugyanakkor összegében náluk lesz a legmagasabb az előtörlesztéssel megspórolt összeg a még előttük álló hosszú futamidő miatt.

Kapcsolódó

Például a 2022-2023-ban hitelt felvevők terhe a hitel zárásáig 3,7-3,8 millió forinttal zsugorodhat.

Az átlagkamatokkal számolni azonban megtévesztő lehet – hívta fel a figyelmet a szakértő. Emlékeztetett a 2019 nyarát követő közel 2,5 éves időszakra, amikor a jegybank által kimutatott, 10 évre fixált átlagos THM 5 százalék alatt volt. Ugyanakkor az átlagkamat szintjét a nagy összegű hiteleket felvevő, jó minősítésű ügyfeleknek adott egyedi kamatkedvezmények húzták le. A bankok által meghirdetett standard kondíciók nem egyszer akár 1 százalékponttal is a jegybank által kimutatott szint felett voltak.

Az átlagolás még komolyabb veszélyeket rejt, ha azt próbáljuk megvizsgálni, vajon megéri-e a pénztári tartalékot feltörni hiteltörlesztés céljából. Gergely Péter szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak 10 éves átlagos nettó hozama 5,6 százalékra rúgott 2023 év végén, de ezen belül rettentő nagy a szórás.

A jegybank adatai szerint volt pénztár, amely 26,47 százalékos éves átlagos hozamot tudott felmutatni 10 éves időtávban, de a legrosszabbul teljesítő pénztár ugyanezen időszak alatt alig több, mint évi 1 százalékkal tudta fialtatni ügyfelei pénzét

A portál ennek ellenére a pénztárak múltbeli teljesítményét alapul véve igyekezett összevetni annak hatását, ha az ügyfél előtörleszt, illetve, ha változatlan feltételek mellett a pénztárában hagyja megtakarítását.

A statisztikák szerint a hitel előtörlesztésével egy család magasabb összeget tud megspórolni a csökkenő tőketartozásnak és így kisebb törlesztőrészletének köszönhetően annál, mintha pénzét a hitel futamidejének lejártáig a pénztárban hagyná a múltban kimutatott évi 5,6 százalékos éves átlaghozam mellett.

Abban az esetben, ha a 15 éves pénztári átlaghozam mértékével, 7 százalékkal számolunk a jövőre nézve is, a 2020 előtt felvett hiteleseknek a pénztári megtakarítások kamatos kamat számítása ellenére is jobban megéri az előtörlesztés.

A szakértő szerint a következő szempontokat kell alaposan megvizsgálni, mielőtt a pénztártagok meghozzák a döntést, élnek-e a kormány által 2025-ben biztosított lehetőséggel.

  • Meg kell nézni saját pénztára eddigi teljesítményét.
  • Mérlegelnie kell, hogy ez a teljesítmény a jövőre is igaz lehet-e.
  • Át kell tekintenie hitelének kondícióit (törlesztőrészlet, futamidő, kamatfixálás időtartama).
  • Át kell gondolni, segítséget jelentene-e a törlesztőrészlet csökkentése, lenne-e helye az így felszabadult összegnek.
  • Ha a törlesztőrészlet-csökkenésen magasabb összeget nyerhetünk a pénztári hozamnál, az is megoldás lehet, ha az előtörlesztéssel a havi törlesztésből megspórolt összeggel növeljük a rendszeres pénztári befizetéseinket.