Kedden még véleményezhetik az érintettek a Gazdaságfejlesztési Minisztérium (GFM) javaslatát, amely a bankok által az ügyfeleknek kínált alapszámla konstrukciók havi díját a megelőző év minimálbérének 0,5 százalékában maximálná a jelenlegi 1,5 százalék helyett.
Mindez, ha életbe lép, azt jelentené, hogy a bankok a jelenlegi 3 ezer forint helyett maximum ezer forintos havi díjat számíthatnának fel az alapszámla szolgáltatásáért – hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Mi az alapszámla?
Az Európai Unió fizetési számla irányelve előírja, hogy az EU bármely tagállamában bármely ügyfél jogosult egy alapszintű szolgáltatáscsomagot nyújtó fizetési számlát nyitni bármely banknál. A bank ezt a számlanyitási kérelmet csak nyomós indokkal utasíthatja el.
Magyarországon az irányelvet a 262/2016. (VIII.31.) kormányrendelet tartalmazza, a bankok 2016. október 15-től kötelesek az ezt kérő ügyfélnek alapszámlát nyitni. Fontos megjegyezni, hogy egy tagállamban egy ügyfél csak egy banknál nyithat alapszámlát, ha más banknál már rendelkezik számlával (akár alapszámlával, akár normál bankszámlával), akkor nem jogosult az alapszámla szolgáltatás igénybevételére. A meglévő egyetlen számláját ugyanakkor bármikor alapszámlává alakíthatja.
Az alapszámla úgynevezett csomagdíjas számla, azaz a havi díja mellett a kötelezően benne foglalt szolgáltatásokért a bank nem számíthat fel újabb díjakat.
Melyek a magyar alapszámla szolgáltatásai?
A magyar Alapszámla a következő szolgáltatásokat kínálja:
- havi számlavezetés;
- ingyenes bankkártya;
- havonta 2 db, összesen legfeljebb 150 000 forint értékű készpénzfelvétel forintban bármely magyarországi ATM-ből, vagy havonta 1 db, legfeljebb 50 000 forintos készpénzfelvétel a bank saját bankfiókjában (más bankszámlák esetében az ingyenes ATM-es készpénzfelvétel elérhető, ám azt kérelmezni kell, az alapszámlánál ez alap.);
- havonta 4 db eseti vagy rendszeres átutalási megbízás összesen legfeljebb 100 000 forint értékben;
- korlátlan számú és összegű bankkártyás vásárlás;
- korlátlan számú és összegű készpénzbefizetés;
- csoportos beszedés szolgáltatás.
A fenti szolgáltatásokat köteles a bank biztosítani az ügyfélnek, ám egyéb, más bankszámlánál megszokott szolgáltatást nem. A csomagban foglalt darabszámon felüli tranzakciókért a bank az üzletszabályzatában foglalt díjakat számíthatja fel. A jogszabály ugyanakkor egyértelműen tiltja, hogy az alapszámlához (folyószámla)hitelkeret kapcsolódjon.
Miért nem járnak jól a bankok?
Annak ellenére, hogy Magyarországon a banki ügyfelek döntő része számára az alapszámla által kínált szolgáltatások teljes mértékben lefedik a bankolási gyakorlatukat, a konstrukció eddig borsosára miatt nem terjedt el.
A bankok jelentős része a törvényi maximum összegért kínálja a szolgáltatást, amelyhez képest más számlakonstrukciók jóval olcsóbb bankolást tesznek lehetővé – érthető módon az ügyfelek az olcsóbb konstrukciókat választották
– mondta Gergely Péter pénzügyi szakértő.
A harmadára csökkentett díj mellett ugyanakkor várható, hogy az ügyfelek jelentős része alapszámlára vált majd.
Ez komoly elmozdulást jelenthet abba a kívánatos irányba, hogy Magyarországon is áttörjenek a csomagáras banki szolgáltatások, amikor az ügyfél egy fix havi díjat fizetve nem kényszerül hónapról-hónapra más költséget fizetni a bankolásáért annak függvényében, mennyi szolgáltatást vett igénybe.
Nyugat-Európában a csomagárazás bevett gyakorlat a lakossági bankolásban, ám Magyarországon a tranzakciós illeték eddig megnehezítette az áttérést. Ha az alapszámlához kapcsolt ingyenes készpénzfelvétel lehetőségét maximálisan kihasználja az ügyfél, akkor a bank a havonta felszámítható 1 000 forintos díjból 900 forintot köteles lesz tranzakciós illetékként befizetni az államkasszába. A fentiek miatt a bankoknak nem lesz jó üzlet az alapszámla, így vélhetően nem is propagálják majd, s jó eséllyel a jogszabály által előírtakon felül kínált szolgáltatásokat vagy eltörlik, vagy nagyon borsos áron teszik majd elérhetővé az alapszámlák esetében.
Mekkora árcsökkenés várható?
Ennek ellenére az új alapszámla díjrendszer forradalmat okozhat majd a többi számla esetében, hiszen a bankoknak érdekük lesz, hogy eltérítsék az ügyfeleket az alapszámlától, ez pedig csak vonzó és az ügyfelek számára hasznos szolgáltatásokat, az alapszámlával összevethető áron kínáló csomagáras konstrukciókkal lesz megoldható.
Az alapszámla havi díjak jelenleg a 2022-ben felszámítható maximum költségek alapján:
- CIB Bank 1 332 forint;
- Erste Bank 3 000 forint;
- Gránit Bank 3 000 forint;
- K&H Bank 3 000 forint;
- MagNet Bank 2 204 forint;
- MKB Bank 2 511 forint;
- OTP Bank 1 566 forint;
- Raiffeisen Bank 3 000 forint;
- Takarékbank 3 000 forint;
- UniCredit Bank 1 745 forint.