Melyik a legjobb bankszámla, hogyan juthat pénzhez a cégem? Itt a válasz!

Egy vállalkozás alapításának és működésének elengedhetetlen velejárója a pénzforgalmi számla. Ennek megválasztása legtöbbször nagyon egyszerűen történik. Irány az első bankfiók, ahol könnyen lehet parkolni, vagy ahol találunk egy ismerőst, és igyekszünk a lehető legkevesebb idő és energia ráfordításával "megúszni" a nem kívánt programot, miközben nem is gondoljuk végig, hogy máris komoly költségekről kell döntenünk. Egy számlacsomag esetében két fő költségtényezővel számolhatunk. Az egyik a havi számlavezetési díj, amiért cserében a legtöbb bank igyekszik kényelmi szolgáltatásokat nyújtani (internetbank, bankkártya, tájékoztató sms), a másik pedig a tranzakciós költség, amit az utalásokért és egyéb pénzforgalmi szolgáltatásokért kell fizetnünk.

Minimáldíjas banki csomagok - erre kell figyelni

Azoknak az ügyfeleknek, akik most kezdik a vállalkozást, vagy éppen szerényebb időszak elé tekintenek a legtöbb bank kidolgozott valamilyen minimál díjas számlacsomagot. Ezen csomagok előnye az alacsony havidíj, azonban érdemes figyelmesnek lennünk, mert legtöbbször különböző korlátozásokkal, pl. maximum 1 évig vehetjük igénybe, illetve az alacsony havidíj mellé az átlagostól magasabb tranzakciós díjak tartozhatnak. Így előfordulhat, hogy ha rosszul választottunk utólag borsos összeg kerül terhelésre a számlánkon bankköltség gyanánt.

Hasonló apróság tévesztette meg az egyik ügyfelemet is, aki nem vette észre a hirdetményben, hogy minden beérkező utalás után "könyvelési díjat" számít fel a bankja. Így anélkül, hogy ő maga tranzakciót kezdeményezett volna mégis jelentős összeget terheltek a számláján minden hónapban. A spórolás egyik legjobb módja, ha online vagy ún. elektronikus számlacsomagot választunk. Ezek legfőbb előnye a kényelmen túl, hogy a jóval alacsonyabb tranzakciós költségek miatt kedvezőbbek az utalások, nem ritkán még a bankkártyák díjai is. Ezeket a számlacsomagokat banktól függően jellemzően 20-500 milliós nettó árbevétel vehetjük igénybe. Szintén spórolhatunk, ha csomagban vesszük meg a szolgáltatásokat, vagy olyan számlacsomagot választunk, aminek maximált költsége van, így korlátlanul használhatjuk a számlánkat, mert a fix díjnál többet semmiképp sem terhel bankunk. A legtöbb bank számára az 500 millió forintos árbevétel jelenti a lélektani határt, ekkora cégméret felett általában ún. egyedi számlacsomagok kerülnek kialakításra, és mivel ilyen cégméretnél szinte már elkerülhetetlen a finanszírozás, így a tárgyalófelek ügyességén múlik, hogy végül pontosan mekkora összeg lesz a havi értesítőn.

De valójában megéri ennyi figyelmet fordítani egy számlacsomagra? A válaszom határozott igen. Egy gondosan megválasztott bankkal, azon belül egy ideális szolgáltatásokat nyújtó csomaggal jelentős összeget takaríthat meg egy vállalkozás, ami 2012-ben talán minden eddiginél nagyobb jelentőséggel bír.

Mi az, ami segít minket a választásnál?

Ha valaki bankváltáson, vagy akár csak számlacsomag váltáson gondolkozik, érdemes egy kicsit elemezni a bankolási szokásait. Hány utalást indít egy hónapban, azok átlagosan mekkora összegűek? Milyen bankba utal a legtöbbet? Van-e arra lehetőség, hogy a munkavállalói számára a saját számlavezető pénzintézete vezessen lakossági számlát? Ezt követően érdemes először az interneten tájékozódni, mert a legtöbb pénzintézet honlapján található valamilyen kalkulátor, ami segíti a választást. Ezek után nincs más hátra, mint az összes ajánlatot összevetni, és végiggondolni, hogy az áron kívül milyen más szempontok fontosak a választáskor.

És a hitel?

A számlacsomag kiválasztásánál egy hitelfelvétel legtöbb vállalkozás számára sokkal bonyolultabb feladat. A cégvezetők jelentős részének már van abban tapasztalata, hogy a végeláthatatlan papírtöltögetés, az igazolások beszerzése időt és türelmet kíván mindenkitől. De valóban ennyire bonyolult lenne ma hitelhez jutni?

Az MNB honlapján elérhető tanulmány alapján az elmúlt két évben nem volt túl kedvező a helyzet. "Magyarországon a 2009-es mély recessziót követően, 2010-ben már növekedett a gazdaság. Mindez annak ellenére következett be, hogy 2010-ben még mind a vállalati hitelek, mind pedig a lakossági hitelek állománya meredek − év/év alapon−5%-os, illetve −3%-os − csökkenést mutatott. Ez a tendencia 2011-ben is folytatódott, így előre tekintve is fennáll a kockázata annak, hogy megvalósul hazánkban a szakirodalomban "hitelezés nélküli fellendülésként" (creditless recovery) jellemzett állapot. Noha az MNB legutóbb publikált, áprilisi pénzügyi stabilitási jelentése (MNB, 2011) 2011 utolsó negyedévére várta a fordulatot a vállalati hitelezésben, korábbi előrejelzéseink − amelyeket többek között a bankoktól kapott, előre tekintő információkra alapozva adtunk − e tekintetben rendre túl optimistának bizonyultak. A legfrissebb makrogazdasági folyamatok is arra utalnak, hogy a hitelprognózisban még további jelentős lefelé mutató kockázatok vannak."

Mit jelent ez az információ egy kis vagy középvállalkozás vezetője számára?

Összegezve annyit, hogy ha hitelhez szeretne jutni, akkor újra és újra felül kell vizsgálnia a működését, és tudatosan kell készülnie a hitelfelvételre. Arra a kérdésre, hogy 2012-ben kik fognak hitelt kapni, röviden nem lehet válaszolni. Az azonban biztos, hogy aki megfelelően előkészíti a hitelfelvételt, most jó helyzetbe kerülhet, mert a Kormány és a Bankszövetség megállapodása értelmében jelentős kedvezmény illeti majd azokat a bankokat, akiknek növekszik a vállalati hitelezési kedve. "A Felek megegyeznek abban, hogy minden olyan pénzügyi intézmény, amely fennálló mikro-, kis- és középvállalati hitel-állományát 2012. szeptember 30-ig növeli, az állománynövekedés forintban elszámolt ellenértékét levonhatja a 2012. évi bankadó alapjából azzal, hogy az állománynövekedés meghatározása szempontjából a 2011. szeptember 30-án fennálló állomány 95%-át kell bázisnak tekinteni. A pénzügyi intézmény által lakásfedezet mellett természetes személynek nyújtott, valamint az uniós pályázati támogatással érintett projekteknek az önerő kiegészítéséhez, valamint az előfinanszírozáshoz nyújtott hitelrészen felüli hitelrésze a 2012-re esedékes bankadó adóalapját csökkenti. A banki különadóval szemben ekként érvényesített levonások mértéke nem haladhatja meg a banki különadó 30%-át."

Ez a KKV hitelezés szempontjából pozitív hatásokat sejtet, ugyanakkor a bankok az elmúlt évek tapasztalatai alapján sokkal kockázatérzékenyebben állnak az ügyfeleikhez. Nem mindegy tehát, hogy hogyan vágunk neki a hitelkérelemnek.

A hitelvizsgálat egy nagyon komplex folyamat, és hogy pontosan melyik bank mit vizsgál a hitelfelvételkor, az nagyban az üzletpolitikájától függ. Vannak azonban egyértelmű szempontok, amikre jól fel lehet készülni, ezzel elkerülhetjük azokat az egyszerű csapdákat, amin sok vállalat elhasal. Talán a leggyakoribb hiba, hogy a hitelfelvétel egyfajta ad hoc történés a cégek életében, szemben azzal, amikor egy cég több évre előre tervez, és tudatosan halad a kitűzött céljai felé. Sok vállalkozót bosszant, ha egy hitelfelvételhez üzleti tervet kell írnia, miközben én azt kérdezem, hogyan lehet vállalkozni üzleti tervek nélkül? Ha van egy jó tervünk, akkor könnyedén tudunk majd válaszolni a bankfiókban elhangzó kérdésekre. Fiókvezetőként azt tapasztaltam, hogy az ügyfeleim jelentős része az árbevételét sem tudta megmondani a tárgyaláson a könyvelője nélkül, hogyan várhattam volna tőle, hogy levezesse nekem, hogyan fog alakulni a cash-flowja a következő három évben. Pedig az objektív hitelvizsgálaton túl az is nagyon fontos, hogy milyen szubjektív képet alakítunk ki magunkról és a vállalatunkról.

Mégis mi az, ami segíthet bennünket a felkészülésben? Mi az, amit vizsgálni fog a bank egy hitelfelvételkor? Előnyös vagy hátrányos, ha több banknál is vezetünk számlát? A válasz több dologtól is függ: a hitel céljától, összegétől, a szerződés jellegétől, az adós(ok) kockázatosságától és végül, de semmiképp sem utolsó sorban a felajánlott biztosítékok minőségétől. Ugyanis, ha valaki rendelkezik megfelelő fedezettel -pl. bankbetét, vagy értékpapír - ma is akár 24 óra alatt banki forráshoz juthat.

A legtöbb vállalkozó azonban azt a kérdést teszi fel ilyenkor, hogy ha lenne annyi pénzem, minek vennék fel hitelt?
Azt gondolom, minden vállalkozó érzi, hogy a piacon általános forráshiány van, a vevők késve utalnak, nagyon ügyesen kell egyensúlyozni a bejövő tételek és a fizetendő kötelezettségek között. Fontos, hogy az új beruházásokhoz, a nehéz időszakok átvészeléséhez, a készletünk feltöltéséhez elegendő hitelhez jussunk. Ráadásul pusztán azért megérheti hitelt igénybe venni, hogy ne essünk el egy egyösszegű vissza nem térítendő támogatástól, amely sok esetben kiegészíthető hitellel is, vagy igénybe vehessük az ún. kamattámogatásos konstrukciókat, mint amilyen pl. a Széchenyi Kártya, vagy az MFB által kínált kamattámogatott hitelek.

Ha kíváncsi, hogyan, jöjjön el!

Így juthat pénzhez az Ön cége is! Vállalatfinanszírozás hatékonyan - Jelentkezés itt!

--------------------------------------------------------------------------
Cikkünk saját szolgáltatás népszerűsítését szolgálja