Annak kialakítására még május 28-án kapott felkérést a Magyar Nemzeti Banktól (MNB), mivel a tervezett változtatások a pénzintézetekre vonatkozó, a pénzintézetek és pénzpiacok stabilitását lényegesen befolyásoló szabályokkal kapcsolatos rendelkezéseket tartalmaznak. Tavaly október 1-je óta, az PSZÁF-nak az MNB-be történt beolvasztása nyomán az MNB vált nem csupán a makroprudenciális politika megállapításáért, de a teljes pénzügyi piac mikroprudenciális felügyeletért is felelős hatósággá.
Szigor jön szeptembertől
A tervezett jogszabálycsomag része a jövedelemarányos törlesztőrészlet (payment to income - pti) és a hitelfedezeti arány (loan to value - ltv) szabályozás bevezetése, valamint az igazolt jövedelem figyelembe vételének előírása. Az új rendelkezések várhatóan 2014. szeptember 15-én lépnek hatályba.
A pti bevezetése a fogyasztói eladósodottság mértékének korlátozását célozza. A felső korlátok valamennyi hitelre vonatkoznak (jelzáloghitelek, fogyasztói hitelek, pénzügyi lízingek). A jelenleg irányadó szabályokkal ellentétben a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató a fogyasztó igazolt jövedelmének és valamennyi fennálló adósságának figyelembevételével lesz meghatározva. Ennek megfelelően ez a mutató kedvezőbb lesz a magasabb jövedelemmel rendelkező fogyasztók számára - állapította meg az ECB.
Az ltv mértékére vonatkozó korlátok kizárólag az ingatlanra alapított jelzáloghitelekre és a gépjárművásárlásra nyújtott hitelekre vonatkoznak majd. Mindkét mutatónál a felső korlátot megállapító szabályok az euróban denominált hitelek vonatkozásában szigorúbbak lesznek, mint a forintalapú hitelek vonatkozásában, és még szigorúbbak minden egyéb, a forinttól vagy az eurótól eltérő pénznemben denominált hitel vonatkozásában.
Az európai jegybank arra is felhívta a figyelmet, hogy a rendelettervezet átfedésben van egy kormányrendelet rendelkezéseivel, ezért az érintett jogterületre vonatkozó szabályozás megkettőződésének elkerülése érdekében szükésges a kormányrendelet vonatkozó rendelkezéseinek hatályon kívül helyezése.
Jó lesz, de folyamatosan figyelni kell
Azon esetekben, amikor a jövedelem és a hitel devizaneme nem azonos, az ECB üdvözli a pti és az ltv szigorúbb, a lehetséges devizakockázatokat is figyelembe vevő korlátait - olvasható a véleményben. Ugyanakkor a szabályozói keretrendszer tovább volna módosítható annak érdekében, hogy a hitelintézetek számára ösztönzőket nyújtsanak a forinthitelezésre.
Az ECB üdvözli a mennyiségi korlátok bevezetését, különösen pedig a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatóra vonatkozó felső korlátokat, mivel azoknak hozzá kellene járulnia a hitelintézetek hitelezési gyakorlata megerősítéséhez, biztosítva a fogyasztók hitelképessége értékelésének egységességét. Emellet egyetért a mutatók arány mértékének állandó figyelemmel kísérésre és aktualizálására vonatkozó, MNB-nek az indoklásban foglalt észrevételeivel, és javasolja e mutatók megfelelőségéhez kapcsódóan hatástanulmány készítéseét, valamint a rendszeres felülvizsgálaot, a makrogazdasági és pénzügyi feltételek változásából eredő hatások figyelem bevétele végett.