A személyi hitelhez és általában véve is a kölcsönhöz jutás feltételei közül, az egyik legmeghatározóbb faktor a rendszeres jövedelem mértéke. A bankok sok esetben minimum jövedelmet határoznak meg a hitelajánlataik mellé, ahol a nagyobb bevételhez kedvezőbb feltételek járnak. Ilyen váltópontnak számít sok esetben a 250 ezer, illetve 450 ezer forintos nettó jövedelem.

Példánkban nettó 200, 250 és 500 ezer forintos bevételt vettünk, utóbbit a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) miatt. A JTM egy fontos eszköze a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által kidolgozott adósságfék-rendszernek. Személyi kölcsönnél a JTM-korlát szerint 500 ezer forint nettó bevétel alatt a fizetés felét lehet hiteltörlesztésre fordítani, ha eléri vagy meghaladja ezt az összeget, akkor pedig 60 százalékát.

Kapcsolódó

Mennyiért lehet felvenni 3 millió forintot?

72 hónapos futamidőre, azaz hat évre néztük meg, hogy mennyiért lehet felvenni 3 millió forintot. A friss adatok alapján 200 ezer forintos bevétel mellett már 10 százalék alatti THM-mel találunk hitelajánlatot, a Cofidis Minősített fogyasztóbarát személyi hitele 8,90 százalékos THM-mel, az MKB Mosoly személyi kölcsöne pedig 9,37 százalékos THM-mel elérhető. A Takarék Fix személyi kölcsön THM-e 11,17%. A három ajánlat közül a Cofidis és az MKB teljes visszafizetendője marad 4 millió forint alatt, 3 846 528 forinttal, illetve 3 892 464 forinttal, bár a Takarék ajánlata is épp hogy meghaladja ezt a határt 4 060 416 forinttal. A havi törlesztőrészletek messze vannak a JTM-korláttól.

Ugyanezekkel a feltételekkel, de 250 ezer forintos havi nettóval 7,68 százalékos THM mellett találunk ajánlatot, a Budapest Bank Prémium250 kölcsön számlávalt. Ekkora bevétel mellett a teljes visszafizetendő összegek a THM szerint sorba rendezett ajánlatok első három találatánál mindhárom esetben 4 millió forint alatt maradnak és a THM sem megy 9 százalék fölé.

Ha valaki félmillió forintot keres nettóban havonta, már 7,22 százalékos THM mellett is felvehet személyi kölcsönt az MKB Mosoly Személyi Kölcsön ajánlatával. Ennek az ajánlatnak a teljes visszafizetendője 3 681 576 forint, a havi törlesztője pedig 51 133 forint. A THM szerint sorba rendezett első három ajánlatnál a teljes visszafizetendő összegek 3,8 millió forint alatt maradnak és a THM-ek sem mennek 8 százalék fölé.

Mennyiért lehet felvenni 5 millió forintot?

Ötmillió forintos hitelajánlatot 72 hónapos futamidőre, 200 ezer forintos bevétel mellett, egy esetben lehet 10 százalék alatti THM-mel találni, az MKB Mosoly személyi kölcsön ajánlatát, amely 9,37 százalékos THM-mel érhető el. A hárommilliós ajánlatával szemben a Cofidis Minősített fogyasztóbarát személyi hitelének THM-e 1,9 százalékkal magasabb, a Takarékbank Fix Személyi kölcsönének viszont még egy kicsit kisebb is a THM-e 11,17 helyett 11,11 százalék. Mindhárom ajánlat teljes visszafizetendője 6,4 millió forint felett van.

Ezek a törlesztőrészletek erősen megközelítik a JTM-korlátot, ami a nettó 200 ezer forintos fizetésnél pont 100 ezer forint. Mivel a jövedelemarányos törlesztési mutató az összes hitelt számolja a korláthoz, ez az összeg már túl sok lehet egy másik hitel mellé. A helyzetre megoldás lehet hosszabb futamidővel kérni a hitelt (ha van rá lehetőség), illetve, ha a hitel felvétele nem olyan sürgős, akkor akár egy szabad felhasználású jelzáloghitel is.

Negyedmilliós havi nettó bevételt nézve 7,68 százalékos THM mellett találunk ajánlatot, a Budapest Bank Prémium250 kölcsön számlávalt. A THM szerint sorba rendezett ajánlatok első három találatánál mindhárom esetben 6,4 millió forint alatt marad a teljes visszafizetendő és 9 százalék alatt a THM.

Félmilliós nettó jövedelemnél az eddig vizsgált ajánlatok legalacsonyabb THM-ét találjuk 7,22 százalékkal, ami az MKB Mosoly személyi hitel ajánlatához tartozik. Míg a 200 ezres bevétellel elérhető ajánlatoknál a törlesztőrészletek 90-96 ezer forint körül alakultak, itt 84-87 ezer forint körüli ajánlatok találunk. Kisebbek a teljes visszafizetendő összegek is, szintén a 200 ezer forintos nettóval elérhető ajánlatokkal összehasonlítva több százezer forint a különbség.