A KSH áprilisi kereseti adatai szerint a teljes munkaidőben alkalmazásban állók bruttó átlagkeresete 507,5 ezer forint, ami nettó 337,5 ezer forintnak felel meg kedvezmények nélkül. A bruttó és a kedvezmények nélküli átlagkereset egyaránt 15,2 százalékkal nőtt a 2021-eshez képest.

Utánajártunk, hogy mire lehet elég ez a jövedelem: mekkora lakáshitelre lehetünk jogosultak, és milyen költségekkel.

Miért fontos jövedelem mértéke?

A kereskedelmi bankoknál a lakáshitel igénylésnek egyik alapkövetelménye a megfelelő mértékű, igazolható jövedelem megléte. Egy bizonyos jövedelemszint alatt egyik bank sem fogadja be a hitelkérelmet, illetve a jövedelem mértékétől is jelentősen függ, hogy mekkora hitelt igényelhetünk és milyen anyagi feltételek mellett.

A jövedelem pedig még csak az egyik tényező. Nem mindegy például

  • a jövedelmet terheli-e más hitel vagy hitelkeret,
  • milyen célra igénylünk lakáshitelt,
  • milyen kedvezményre jogosító feltételeket tudunk teljesíteni, vagy
  • a fedezetként felajánlott ingatlan milyen paraméterekkel (érték, elhelyezkedés) rendelkezik.

Milyen költségekkel igényelhetünk lakáshitelt átlagjövedelemmel?

Tételezzük fel, hogy a jövedelmet nem terheli más hitel törlesztőrészlete, így teljes egészében figyelembe vehető hitelbírálatkor. A nettó átlagbérrel számolva a legkedvezőbb ajánlatokat az alábbi táblázatba gyűjtöttük össze (a Bankmonitor lakáshiteleket összehasonlító kalkulátora alapján, 337,5 ezer forint jövedelem, 20 millió forint hitelösszeg, 20 éves futamidő esetén).

Kamatperiódusonként két-két ajánlat szerepel, hiszen érdemes figyelembe venni minden költségtényezőt, ha a legkedvezőbb lakáshitelt keressük.

Ha a Bankmonitoron keresztül adod le igénylésed, további extra kedvezményeket is igénybe vehetsz. Ezek legtöbb esetben az induló költségekből faragnak le, vagy a hitelszerződés módosítási költségeiből biztosítanak jelentős engedményeket.

Nézd meg, hogy melyik bank lakáshitele a legjobb az általad beállított paraméterek (hitelösszeg, jövedelem, futamidő, hitelcél) alapján!

Milyen támogatások segíthetnek még idén a lakástervekben?

Ha az elérhető hitelösszeg nem elegendő a kiszemelt ingatlan megvásárlásához, vagy más lakásterv megvalósításához, akkor az alábbi lakáscélú támogatásokat is érdemes közelebbről megvizsgálni.

Új vagy használt Ingatlan megvásárlására az alábbi állami kedvezmények érhetők el:

  •  csok (családi otthonteremtési kedvezmény) és a hozzá igényelhető kamattámogatott lakáshitel (csok hitel)
  • falusi csok + hitel
  • áfa-visszatérítés
  • jelzáloghitel-elengedés
  • babaváró hitel.

Támogatások, támogatott hitelek felújításra, korszerűsítésre, bővítésre:

  • lakásfelújítási támogatás és a hozzá igényelhető kamattámogatott felújítási hitel
  • falusi csok+hitel
  • babaváró hitel.

Családi otthonteremtési kedvezmény

Ismertebb nevén a csok a meglévő és vállalt gyermek(ek) után igényelhető, vissza nem térítendő állami támogatás, amelyet új vagy használt ingatlan vásárlásához, építéshez és bővítéshez lehet igényelni.

A családvédelmi akciótervben ezek mellett több olyan kedvezmény is elérhető, amelyek remekül kombinálhatók a különböző lakáscélokkal, például az építkezés, vagy új építésű lakás megvásárlása esetén elérhető áfa-visszatérítés, a meglévő lakáshitel egy részének elengedése, vagy a kamatmentes, akár 10 millió forintos babaváró hitel.

A csok állami támogatás legfeljebb 10 millió forint lehet. A csok mellé igényelhető kedvezményes kamatozású lakáshitel (csok+hitel), új- és használt lakásvásárlás, építés esetén vehető fel, maximum 15 millió forint összegben.

A csok támogatásnak létezik egy kistelepülési változata, a falusi csok, amely szintén egy vissza nem térítendő támogatás, amelyet a meghatározott kistelepüléseken vehető igénybe használt lakás vagy ház vásárlására és ezzel egyidejű felújítására, vagy akár az adott településen lévő saját ingatlan korszerűsítésére.

A falusi csok mellé is igényelhető kedvezményes, fix, 3 százalékos kamatozású lakáshitel, a falusi csok+hitel. A konstrukció ráadásul továbbra is elérhető, az igénylési határidőt fél évvel meghosszabbította a kormány.

Lakásfelújítási támogatás

Remek lehetőség lehet egy használt lakás- vagy házvásárlás után a lakásfelújítási támogatás igénybevétele, amely maximum 3 millió forint vissza nem térítendő támogatást jelent a feltételeknek megfelelő új tulajdonosoknak. Ez a kedvezmény viszont utólagos finanszírozású, vagyis a felújítási, korszerűsítési költségeket előre ki kell fizetni.

A legfeljebb 6 millió forint értékben igényelhető, fix, 3 százalékos éves kamattal elérhető Otthonfelújítási hitel a Lakásfelújítási támogatást igénylőknek lehet kedvező lehetőség arra, hogy a tervezési, építési munkák költségét ne önerőből kelljen finanszírozni.

A felújítási hitelt tehát azok vehetik igénybe, akik lakásfelújítási támogatásra is jogosultak, így a támogatás kézhezvétele a tartozást automatikusan csökkenti, így a fizetendő törlesztőrészlet is jelentősen karcsúsodik.

Ez a támogatás és a hozzá kapcsolódó hitel olyan egyedülállók vagy házasok részére érhető el, akik a támogatással érintett otthonban nevelnek legalább egy gyermeket.

Babaváró hitel

A lakáscélokra elérhető kedvezmények sorából a babaváró hitel kissé kilóg, ez ugyanis egy szabad felhasználású konstrukció, vagyis nem kell igazolnunk azt, hogy a maximálisan igényelhető 10 millió forintot mire költöttük. Így az összeg akár lakáscélok megvalósítására is optimális megoldás lehet.

A legtöbb babaváró hitelt igénylő házaspár például lakáshitelének önerejébe forgatja a kedvezményes, alapesetben kamatmentes kölcsönt, amelynek célja a gyermekvállalás ösztönzése és a gyermeknevelés támogatása. Emellett pedig sokan használják az otthon felújítására, korszerűsítésére, de akkor is optimális megoldás lehet, ha a házat egy (baba)szobával szükséges bővíteni az új családtag érkezéséig.

Kombináld ügyesen!

A különböző támogatások és kedvezményes hitelek remekül kombinálhatók egymással és piaci lakáshitellel. Friss cikkünkben összegyűjtöttünk négy tipikus élethelyzetet, hogy megmutassuk, hogy milyen kedvezményeket vehetünk igénybe a családi állapot, a gyermekek száma alapján. Ügyesen kombinálva egyes élethelyzetekben a vételár túlnyomó része fedezhető a támogatásokból.

Kombinált esetben ugyanakkor nagyon észnél kell lennünk, hiszen:

  • az egyes támogatásokhoz számos elvárás és feltétel kapcsolódik, ahány kedvezményes lehetőség, annyi részletszabály,
  • az sem mindegy, hogy melyik bankhoz adjuk be az igénylést, ugyanis lényeges eltérések lehetnek a pénzintézetek ajánlatai, feltételei között,
  • figyelnünk kell az egyes állami kedvezmények lejárati idejére is, több támogatás már csak idén lesz elérhető,
  • lakáshitellel való kombinálás esetén fokozottan ajánlott egy független hitelszakértő segítsége, aki minden részletre fel tudja hívni a figyelmet, jelentős időt és pénzt spórolva ezzel az ügyfeleknek.