Bár 2015 első hónapjaiban kissé javult a helyzet a magyarok fizetőképességével kapcsolatban, a folyamat a második negyedévben megtorpant: idén június végén ugyanis 1 millió 796 ezer lakossági mulasztást tartottak nyilván a BISZ Központi Hitelinformációs Zrt. által vezetett központi hitelinformációs rendszerben (khr, korábbi neve bankközi adós- és hitelinformációs rendszer - bar). Ez csupán egy százalékkal, 17 ezerrel kisebb a március véginél, illetve öt százalékkal, 98 ezerrel múlja alul a 2014 végit - derül ki a BISZ adataiból. Ehhez érdemes azt is hozzátenni, hogy 2014 egésze folyamán az emelkedés 198 ezer volt.

A khr-ben szereplő lakossági adósok száma a 2010 végi 1,392 millióról négy év alatt 1,9 millió közelébe került úgy, hogy a negatív folyamatot csak átmenetileg volt képes a 2011 végi-2012 eleji végtörlesztési időszak megszakítani. Utána viszont folytatódott az emelkedés. Ez a negatív tendencia 2015. márciusában megfordult és a fennálló lakossági mulasztások száma egy csapásra az 1,8 milliós szint közelébe, majd júniusra hajszálnyival 1,8 millió alá ment.

Kapcsolódó

Csaknem ötmillióan vannak a rendszerben

A rendszerben nyilvántartott természetes személyek száma 2014. február és május között 31 ezer fővel csökkent, utána azonban hónapról hónapra emelkedett. Amíg az ide első negyedévben a nyilvántartásban szereplő lakossági adósok száma kissé csökkent, addig a második negyedévben az április-májusi stagnálás után a június már érdemi növekedést hozott. Így az idei negyedik hónapban kétezres mérséklődés volt, majd egy hónappal később a létszám stagnált, a folyamat azonban a hatodik hónapban új irányt vett és a létszám 21 ezer fővel nőtt.

Érdemes hozzátenni, hogy 2014 második felében hónapról hónapra romlottak az adatok: a tavaly májusi 4 millió 852 ezer főről az év végére 4 millió 896 ezerre nőtt, majd 2015. március 31-re 4 millió 881 ezerre szelídült a rendszerben szereplő lakossági adósok száma, majd 2015. június végén újra elérte a 4,9 milliót.

A khr lakossági alrendszerének adatai (ezer darab)
ÉvFennálló mulasztásVáltozás (%)Megszűnt mulasztásVáltozás (%)
20101392,2-374,4-
20111567,412,6136,5-3,5
20121498-4,4295116,1
2013169613,22991,4
2014189411,73176,0
2015. I. n.-év1813-4,339725,2
2015. II. n.-év1796-0,94031,5
Forrás: BISZ

Ezt hozta az elszámolás

Jó hír viszont, hogy a rendszerben nyilvántartott megszűnt mulasztási ügyek számánál jól látszik a deviza alapú jelzáloghiteleseknél március-áprilisban lebonyolított elszámolás és forintosítás hatása.

Amíg ugyanis 2014 folyamán ezen ügyek száma havonta a 300-310 ezres sávban mozgott azzal, hogy éven belül a legmagasabb, 317 ezres értéket decemberben érte el, eddig 2015. februárban 319 ezerre nőtt, majd márciusban hirtelen 397 ezerre ugrott.

Ennek oka, hogy sok, a törlesztéssel késedelembe esett ügyfélnél "jól jött" az elszámolás nyomán visszajáró pénz: a visszatérítés ugyanis először is az adott hitelhez kapcsolódó hátralékot, majd az esetleges gyűjtőszámla-hiteltartozást csökkentette - így sokan "jöttek vissza" a késedelembe esők közül. A folyamat üteme később csökkent, így júniusban a megszűnt ügyek száma 405 ezer volt. Sajnos a szeptember-október újabb forinthitel-elszámolási "kör" sem hoz majd újabb javulást, mivel a tavaszinál jóval kisebb összeg jár majd vissza az ügyfeleknek.

Pang még a hitelpiac

A lakosság lanyha hitelfelvételi kedvét jelzi, hogy a fennálló és a rendszerben szereplő hitelszerződések száma folyamatosan csökken: a múlt év egészében 225 ezerrel, majd 2015. első negyedévében 235 ezerrel, a második három hónapban pedig újabb 101 ezerrel csökkent, így június végén már csupán 7 millió 826 ezer szerződés élt. Ennek fő oka, hogy a kifutó lakossági hitelszerződésekhez képest még mindig jóval kevesebb új kontraktus kerül be a rendszerbe. Ezt is jelzi, hogy a 2014 folyamán összesen 1 millió 162 ezer szerződés szűnt meg, szemben az egy évvel korábbi 597 ezerrel, illetve a 2012-es 299 ezerrel.

Mi az a khr?

Az BISZ rendszere több mint 450 referenciaadat-szolgáltató pénzügyi intézmény 10,2 millió lakossági, illetve vállalkozási szerződését tartalmazza. Ez a szerződésállomány csaknem 4,9 millió természetes személyhez, valamint 152 ezer vállalkozáshoz tartozik.

A khr egy pozitív adóslista, amely minden hitel és hitel jellegű szerződést nyilvántart, és kezeli a szerződésekhez tartózó események, fizetési késedelmek, mulasztások, csalások, visszaélések adatait is. - amely a korábban bar (bankközi adós- és hitelinformációs rendszer) néven köztudatba került nyilvántartás jogutódja. A bar egy negatív listás adósnyilvántartás volt, így csak azon adósok adatait kezelte, amelyek hitelszerződéseik visszafizetése kapcsán már mulasztásba estek.

A jelenlegi, alapvetően 2011 óta érvényes szabályozás szerint a természetes személy ügyfelek a hitelszerződés megkötésekor, a hiteligényük benyújtásakor vagy bármely más alkalommal, írásban nyilatkozhatnak arról, hogy a pozitív hiteladataikat a referenciaadat-szolgáltatók, a khr lekérdezésekor megismerhetik-e. Ez az átadhatósági ügyfélnyilatkozat, a khr-ben tárolt minden hitelszerződés pozitív hiteladatára egyszerre vonatkozik. A nyilatkozat viszont nem vonatkozik a negatív eseményekre, adatokra, azokat a referenciaadat-szolgáltatók korlátozás nélkül megismerhetik az ügyfélről. Ha az ügyfél megtiltja pozitív hiteladatai megismerhetőségét, akkor e tényt a rendszer rögzíti és azt ügyfélről szóló hiteljelentés tartalmazza.