- Miben áll a prepaid bankkártyák újdonsága a hagyományos bank- és hitelkártyákhoz képest?
- A Peak által is szolgáltatott prepaid kártya nem csatlakozik bankszámlához, az elkölthető összeget a kártyára töltik fel. Emiatt lehetséges a teljesen online működés, az országhatárok elhagyásával. Egy megfelelően kialakított struktúrával egy Peak-szerű kártyaszolgáltató a világ minden pontjára képes e-money alapú prepaid kártyatermékkel kiszolgálni ügyfeleit. Ez tulajdonképpen a jövő digitális bankolásának alapjait jelenti.
- Mekkora a prepaid kártyák penetrációja Magyarországon?
- A Card Scheme - például MasterCard, Visa - rendszerében kibocsátott kártyák száma nulla közelében van. A prepaid kártyák szinte 100 százalékát a Peak által szolgáltatott kártyák teszik ki. Jelenleg a Peak az egyetlen olyan e-money hátterű kártyaszolgáltató, amely Magyarország területén belföldi tranzakciók bonyolítására képes - kártyaszám első 8-11 számjegyét magában foglaló - BIN tartománnyal rendelkezik.
- A teljes éves költséget nézve, a prepaid hogyan viszonyul a bankkártya kiadásokhoz képest?
- Ez kizárólag a kártyaszolgáltatótól függ. Mivel egy MasterCard-termékről van szó, ugyanazok a díjak fizetendők a kártyatársaság felé, és ugyanazok a biztonsági tényezők tartandók be, mint egy standard bankkártyánál. Ez azt jelenti, hogy a szolgáltatók számára a bekerülési érték nagyjából azonos. Innentől kezdve az árazási politika a disztribúciós stratégiától, illetve a különböző cross-selling logikáktól függ.
Az fontos tény, hogy az e-money hátterű szolgáltatók nem hitelezik ki az ügyfelek pénzét - szemben a bankokkal - , így kamatbevételeket nem érnek el az ügyféltőkén, ez okozhatna magasabb árat. Ezt azonban részben ellensúlyozza, hogy teljesen online működnek, tehát nem tartanak fent költséges fiókhálózatot, továbbá egyetlen központtal lefedik a teljes EU területét, szemben a bankokkal, amelyek vagy csak egy-egy országban szolgáltatnak, vagy minden egyes országban létrehozzák saját leányukat, fióktelepüket.
- Alapvetően mely fogyasztói kör számára lehet kedvező a prepaid kártya?
- Ez a kártyakibocsátó intézmény technikai fejlettségétől függ. Ugyanazok a funkciók nyújthatók egy prepaid kártyához, mint egy hagyományos bankkártyához, ez azonban ma még nem jellemző. Alapvetően az egyszerűbb kifizetési rendszereknél szokták alkalmazni a prepaid logikákat, ez lehet például bérkifizetés - erre alkalmas a Peak Payroll rendszere is -, a béren kívüli juttatások - ilyen a Peak által szolgáltatott Sponsorem Prémium Utalványkártya -, illetve jutalékkifizetés, például az MLM típusú cégek, ügynökségek felé. Ezen kívül kedvelt a prepaid alapú remittance rendszerek üzemeltetése - ilyen például a Peak által kifejezetten a külföldön dolgozó és pénzt hazautaló magyarok számára fejlesztett termék -, vagy az utazási kártyák is.
- Hogyan és mennyiben csökkentheti a külföldi utalások költségeit a prepaid?
- A Peak kiterjedt, csaknem 100 banknál vezetett számlarendszerből álló hálózattal rendelkezik. E számlákat a világ különböző országaiban vezeti, mindegyik képes utalással és készpénz befizetéssel is különböző összegeket fogadni. Így egy angol ügyfél angol bankszámlára, a magyar ügyfél pedig magyar bankszámlára utalva/befizetve töltheti fel saját, vagy hozzátartozója kártyáját.
Így ha például egy család Angliában dolgozó tagja Magyarországra utalna haza - ez az átlagos angol banki költségeket tekintve 6-10 ezer forintos költséget jelent -, elég a Peak angol Barclay's Banknál vezetett számlájára utalni az összeget, ez azonnal teljesül és az angol gyakorlat szerint nincs díja - az ottani bankrendszer ugyanis realtime és díjmentes belföldi utalásokkal dolgozik -, a Peak pedig 1 eurót terhel a jóváírásért, és már költhető is a pénz a magyar családtag kártyájáról.
A kártyáról indított utalás ugyanígy működik csak fordítva, amikor egy Peak által kibocsátott kártyáról indítunk utalást egy nem Peak rendszerben levő bankszámlára, az összeg a célországban vezetett Peak gyűjtőszámláról indul el, így belföldi utalásnak minősül.
- Lehetnek-e biztonsági kockázatai a prepaid kártyának?
- A prepaid kártyát minden esetben engedéllyel rendelkező pénzintézet bocsátja ki, melyek az európai piacon a bankokéhoz hasonló szigorú szabályozással működnek. Ezek alapján tehát minden esetben köthető pénzintézethez a kártya.
Kártyabirtokos oldalról az anonim kártyák piaca egyre csökken, jelenleg éves 250 euró összeg tölthető fel a beazonosítás nélküli kártyára. Ez az összeg annyira alacsony, hogy nem hordoz komoly kockázatot.
- Mit kell tudni az extra funkciókról?
- A példaként említett kártyatípusok annyiban különböznek az általános felhasználási célra szánt társaiktól, hogy díjszabásukban kifejezetten a célpiacaikra szabottak. Ezek mellett az ajándékkártyák általában a fent említett alacsony éves limitű anonim kártyák, egyes utazási kártyák pedig képesek több devizát is kezelni a háttérben - azaz több egyenleggel rendelkeznek, különféle devizákban - ez az úgynevezett több zsebes rendszer.
Extra funkció a Peak esetében például a SAFE code, azaz az egyszer használatos CVC kód online vásárláshoz, vagy a hamarosan megjelenő Peak appban elhelyezett ujjlenyomat alapú pénzküldés. Ezek a funkciók bármeddig fokozhatók, tulajdonképpen a szolgáltató IT kapacitásától és a termékfejlesztés kreativitásától függ. Extra funkció a bankokhoz képest a 7/24 realtime kártyák közötti pénzküldés, ami nagyon komoly előny.
- Mit tervez a MasterCard a hazai prepaid piacon?
- A hazai piacon a bankok által kibocsátott prepaid termékek támogatását kezdte meg a MasterCard. Bankok - a jelenleg hatályos európai uniós szabályozások miatt - nem képesek olyan szintű prepaid termékek megalkotására, mint egy Peakhez hasonló szolgáltató.