A tanácsadó portál idén több ezer személyi kölcsönt felvevő ügyfélnek segített a hitelfelvételben és ezek alapján összeállította az öt legfontosabb szempontot, amelyekkel elkerülhetőek a későbbi problémák.

1. Mekkora összegre van szükség?

Kapcsolódó

Sokszor előfordul, hogy a hitelfelvevők nem számolnak a járulékos költségekkel, így alulbecsülik a hitelösszeget. Például lakásvásárlás utáni felújításra nem mindig marad pénz. Ahogy előfordulhat az is, hogy felújítási költségek a munka közben megemelkednek. Arra is volt példa, hogy valaki a lakás vételárát személyi kölcsönből pótolta ki, de az illetékkel nem kalkulált.

2. Mennyi fér bele?

A kölcsönigénylés előtt érdemes mérlegre tenni a havi bevételeket és kiadásokat. Sőt, váratlan költségekkel is számolni kell és ezektől függően kell meghatározni a hitel és a havi törlesztés összegét. Mégpedig úgy, hogy extra kiadás esetén se jelentsen gondot a hitel visszafizetése. Eleve van egy jogszabályi korlát, amely szerint a nettó jövedelem maximum 50 százaléka, 400 ezer forintos havi bevételnél a 60 százaléka mehet hiteltörlesztésre, de nem jó megoldás teljesen kifeszíteni a költségvetést, inkább 30-40 százaléknál érdemesebb meghúzni a plafont - mondta Trencsán Erika, a BankRáció.hu hitelszakértője.

3. Egy ajánlat nem elég!

A tapasztalatok szerint viszonylag sokan már az első ajánlatra vagy a saját bankjuk által kínált konstrukcióra ugranak, pedig a legtöbb esetben vannak kedvezőbb ajánlatok. Különösen, hogy a személyi kölcsönök iránti kereslet miatt a bankok közötti verseny fokozódik, így napról napra jöhetnek ki kedvezőbb konstrukciók. Így például december közepén egy 5 éves 1,5 millió forintos - a teljes futamidőre fix törlesztésű - személyi kölcsönök közül a legkedvezőbbek havonta 30 ezer forint alatt maradnak, a legdrágábbaknál viszont bőven 40 ezer forint felett lehet a havi számla.

4. Kulcsfontosságú feltételek

A legjobb ajánlatok, azaz legalacsonyabb törlesztőrészletet biztosító személyi kölcsönök felvételét a bankok különböző feltételekhez köthetik. Sokan nem nézik meg, hogy milyen esetben érhető el a legkedvezőbb kamat.

A legalacsonyabb kamatot például nagyobb összegű rendszeres jövedelem esetén adják csak meg. Ez a gyakorlatban azt jelenti, ha a hitelfelvétel után nem teljesül a jövedelem-jóváírásra vonatkozó feltétel, akkor hiába fix törlesztésű az adott személyi kölcsön, ebben az esetben mégis megemelkedhet a törlesztőrészlet. Arra is volt példa, hogy az érintettek nem voltak körültekintőek a vásárláshoz kötött hiteligényléskor, és csak később derült ki, hogy a 0 százalékosnak gondolt hitel rövidebb futamidőre szól. Az is előfordult, hogy a nagyon magas kamatozású hitelkártyáról fizették a terméket, nem pedig a sokkal olcsóbb személyi kölcsönből. Így a termék sokkal drágábban került hozzájuk.

5. Hitelt csak szükség esetén, feleslegesen nem szabad eladósodni

A személyi kölcsönök kamata és törlesztőrészlete a korábbi évekhez jelentősen csökkent, csábító ajánlatok vannak a piacon, de csak meghatározott cél elérése érdekében érdemes eladósodni. Ilyen például a lakásfelújítást, ez ugyanis értékteremtő beruházás, minőségi javulást jelent több évre előre, emellett a felújított lakások iránti fokozott kereslet miatt megterülő kiadásról van szó. Ahogy egy autóvásárlás is szintlépést jelenthet, korszerűbb, takarékosabb modell esetén.

Megfordítva a dolgot: ha százezreket vagy milliókat költ el karácsonyi ajándékra vagy utazásra személyi kölcsönből, az könnyen rosszul sülhet el. Egyrészt ugyanis az élvezeti érték, amit teremtünk hamar elmúlik a törlesztőrészleteket pedig évek múlva is fizetheti, másrészt pedig ha már eleve kölcsönből finanszírozza ezeket a kiadásokat, akkor lehet, hogy nem is feltétlenül férnek bele a családi büdzsébe.