A Napi Gazdaság keddi számának cikke

A múlt heti óbudai gázrobbanás élesen rávilágított a hazai lakásbiztosítások problémáira. Egyelőre még nem tudni, mennyiben sérült meg a ház szerkezete, de az előzetes hírek szerint előfordulhat, hogy az épületet teljesen le kell bontani.

A társasház rendelkezett biztosítással az Aegon Biztosítónál, ám szakértők szerint komoly kérdés, hogy a szerződésben szereplő fedezet elegendő lehet-e majd abban az esetben, ha teljes újjáépítésre lesz szükség. Sokak szerint beszédes, hogy az óbudai önkormányzat rögtön számlaszámot nyitott és várja az adományokat.

Amennyiben az épület oly mértékben sérült, hogy le kell bontani, akkor a felmerülő költségek közé tartozik a bontás és a lakók kiköltöztetésének, elhelyezésének költsége is. Ezen tételekre még a legkomolyabb biztosítások sem adnak fedezetet, hiszen azok rendszerint az újjáépítési költségek megtérítésére vállalkoznak.

Neuralgikus pontok

Komoly gondot jelent, hogy míg egy-egy lakásnál könnyebben megmondható, mibe is kerülhet a biztosítása, addig egy egész lakóház esetében jóval nehezebb belőni azt, milyen biztosítási összegre is szóljon a szerződés − hiszen például a lakásbiztosítás esetében társasházak esetében jóval kisebb súllyal esik a latba a tető sérülése, miközben az épületbiztosításnál az összeg akár harmadát is kiteheti. Ugyancsak neuralgikus pont lehet az aljzat felázása − a lakásbiztosítás megkötésekor ilyen tételekkel lényegében nem is számolunk.

A biztosítók − akárcsak a lakások esetén − a társasházaknál is standard számításon alapuló javaslatot tesznek, milyen fedezetet is tartalmazzon a biztosítás. Van egy minimumösszeg is, amely alatt nem fogadják el a biztosítási ajánlatot, hiszen az olyan mértékű alulbiztosítottságot jelentene, amely komolytalanná tenné a biztosítást magát. (Érdekes ugyanakkor, hogy például vállalati vagyon- vagy épp környezetvédelmi felelősségbiztosítás esetén − pl. Mal − ez sokszor nem kerül elő.) Lakásbiztosítások esetén viszonylag jól belőhető, hogy a biztosítói díjkalkuláció megfelelő-e: például a lakás forgalmi értéke irányadó lehet − noha a kettőnek lényegében nincs köze egymáshoz, hiszen az újjáépítés költségében sokkal kisebb szerepet játszik a földrajzi elhelyezkedés, mint mondjuk a lakás forgalmi értékénél.

Szakértők szerint számottevő veszélye van a társasház-biztosítások esetén az alulbiztosítottságnak. Nyilván nagyon kicsi annak a valószínűsége, hogy a társasház totálkárt szenved, inkább a "normál" veszélynemekre (csőtörés, üvegkár stb.) van a társasházi díj kalkulálva, illetve arra, hogy ilyen nagyságú kár csak nagyon ritkán fordul elő. Ugyanakkor komoly kérdés, hogy egy ilyen, az óbudaihoz hasonló tragédia esetén hogyan lehet belőni az újjáépítési értéket. Ésszerű, hogy a kiinduló állapot helyreállítása − az épület eredeti formában történő újraépítése − nem lehet cél. Viszont kérdés, hogy egy, az óbudaihoz hasonló társasház újratervezése, újjáépítése lehet-e ilyenkor a végcél, avagy az, hogy az esetleg elbontásra ítélt épület lakóit − az ingóságaikban esett kár megtérítése után − az eredeti lakással (közel) megegyező új ingatlan megvásárlásához segítse.

Amikor egy-egy tragédia során kérdésessé válik, hogy miként fedezhető a kárösszeg, szóba jöhetnek azok az egyedi lakásbiztosítások is, ahol a biztosításokban benn maradtak ingatlanfedezetek is. (Elvben olyan esetben, ha az ingatlant már biztosítja a társasház, a lakók egyedi lakásbiztosításukból kivehetik ezt a fedezetet.) Így növelhető a kockázatközösség.

Persze a mostani robbanás több más kérdésre is ráirányítja a figyelmet. A Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége (FBAMSZ) háttéranyaga szerint a társasház biztosítója a felelősségbiztosítás keretében várhatóan minden, az eseményhez köthető kárt megtérít − azoknak, akiknek például az autójukban vagy a szomszédos házakban a lakásokban keletkezett kár, célszerű vagy a biztosítóhoz, vagy a ház közös képviselőjéhez fordulni. Egyes szakértői vélemények szerint a mostani ügyben nem áll majd meg a biztosító a limitszintnél − bár komoly tétel lehet majd az Aegon esetében, hogy két nap alatt két komoly kára is keletkezett, hiszen a Tímár utcai robbanás előestéjén a csillaghegyi Róza közben kiégett egy hatlakásos társasház, amely lakhatatlanná vált.

Kép: MTI