Miközben a hírek arról szóltak, hogy a lakásbiztosítási kampány március 1-jei startja előtt is már 10-20 százalékkal csökkentek a biztosítók díjai, addig a BiztosDöntés.hu portál adatai szerint

ugyanarra a budapesti ikerházra pénteken reggel a legkedvezőbb árat adó biztosító ajánlata további közel 10 százalékkal alámúlta a csütörtök esti top-ajánlat díjszintjét: a korábbi 55 ezer forintos díj 50 ezer forint alá csökkent.

Kapcsolódó

A központosított verseny tehát annak ellenére elhozta a díjak csökkenését, hogy a tavalyi komoly infláció miatt idén a telekommunikációs szolgáltatók és a bankok már szigorítottak díjaikon, ám tavaly a biztosítók is közel tíz százalékos díjemelést hajtottak végre a lakásbiztosítási díjak esetében.

Nem a díjcsökkentés a legfontosabb

Ugyanakkor – miként arra Túri Anikó, a Nemzetgazdasági Minisztérium közigazgatási államtitkára felhívta a figyelmet – a lakásbiztosítási kampányt meghirdető kormányzatnak elsődlegesen nem az volt a célja, hogy a verseny következtében olcsóbb biztosítások jelenjenek meg a piacon, hanem hogy a biztosítók a szolgáltatások minőségében is komoly versenyt folytassanak az ügyfelekért. Szavai szerint a biztosítások védelmi szintje akkor kielégítő, ha a biztosítás minden olyan fedezetre kiterjed, ami a család számára fontos értéket véd.

Az államtitkár hasonlókép fontosnak nevezte azt is, hogy a szerződésekben szereplő kártérítési összegek valóban fedezzék az ingatlan újjáépítésének költségét. E tekintetben beszédes adat, hogy

a jelenleg élő 3,31 millió lakásbiztosítási szerződés 87 százalékában a lakások újjáépítési értéke négyzetméterenként 600 000 forint alatt van, de ennél is súlyosabb az, hogy a szerződésekben szereplő átlagérték mindössze 429 000 forint – ilyen összegből egész egyszerűen képtelenség ma újjáépíteni egy lakást.

Ráadásul a biztosítások zöménél a biztosított vagyontárgyak értékét is az ingatlan újjáépítési értékét meghatározó biztosítási összeg alapján számítják a biztosítók. Ez azt jelenti, hogy ha az ügyfelek nem kérnek korrekciót a díjban, akkor az alacsony díjon biztosított ingatlan magával húzza azt is, hogy az épületben található ingóságok biztosítási összege sem lesz elegendő arra, hogy azokat a biztosítási díjból pótolni lehessen.

A fenti számadatok mutatják meg legmarkánsabban azt, hogy miért beszélünk a hazai lakásbiztosítási piacon alulbiztosítottságról. A mostani kampánynak egyik legfontosabb célja épp ezért az, hogy az ügyfelek figyelmét felhívják arra, hogy a kampány idején módjuk és lehetőségük van a régi szerződésük helyett egy olyan új kontraktust kötni valamelyik biztosítóval, amelyben a kínált fedezetek már valós értékű védelmet nyújtanak az ügyfelek vagyontárgyainak.

Mindezt ráadásul most úgy lehet végrehajtani, hogy a biztosítók magasabb kockázatvállalásáért nem kell többletdíjat fizetni, hanem – jó esetben – még a korábbi biztosítás díjánál is kisebb összegért lehet magasabb értékű biztosításra szerződni.

Kovács Zsolt, a Nemzetgazdasági Minisztérium biztosítási piacért felelős miniszteri biztosa szerint nem csupán olcsó, hanem korszerű termékek megjelenését várja a szabályozó a mostani kampánytól

Tarolhatna az MFO-de nem fog

Kandrács Csaba, a Magyar Nemzeti Bank (MNB) felügyeleti alelnöke emlékeztetett, hogy a jegybank a Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás (MFO) pályázattal már évek óta segítséget nyújt a családoknak abban, hogy legfőbb vagyontárgyukat, a lakásukat valóban megfelelő biztosítási védelem mellett tudják biztonságban.

Az MFO feltételrendszere rendkívül szigorúan szabja meg, hogy a biztosítóknak milyen alapvető fedezeteket kell kötelezően beépíteniük a biztosításba. Az alapcsomagban 15 elemi kár – tűz, füst és koromszennyezés, robbanás, villámcsapás és annak másodlagos hatása, vihar, felhőszakadás, jégverés, hónyomás, árvíz, földrengés, földcsuszamlás, kő-, szikla- és földomlás, ismeretlen építmény, ismeretlen üreg beomlása, idegen jármű ütközése vagy idegen tárgy rádőlése – bekövetkeztekor, illetve további 5 alapkockázatra –vízkár (beázás, kívülről érkező víz, vezetékes vízkár, elfolyt víz), betöréses lopás, rablás, besurranás, rongálás és vandalizmus, üvegtörés – esetén köteles helytállni a biztosító, illetve felelősségbiztosítást is tartalmaznia kell a MFO szerződéseknek.

Miután a piacon a 14 lakásbiztosítást kínáló társaság közül 13 már sikeresen pályázott az MNB-nél és így kínálhat MFO terméket, meglepőnek tűnhet, hogy a termék nem jár be olyan sikerpályát, mint amilyen a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshiteleknél (MFL) látható: az újonnan folyósított jelzáloghitelek 90 százaléka évek óta MFL. Ehhez képest a lakásbiztosítási piacon mindössze alig több mint 55 ezer MFO-szerződés van, ami az összes lakásbiztosítási kötvény alig másfél százalékát teszi ki.

Adja magát, hogy a mostani kampányban – ahol épp a valós fedezetek fontosságát hangsúlyozzák a jogalkotók – óriási teret nyer majd az elvárásoknak messze megfelelő MFO. Csakhogy ez nincs így. Az Economx által március elsején elvégzett tarifálásokban az MFO biztosítások sok esetben még a dobogóra sem férnek fel. Ennek oka többrétű, ám az egyik az, hogy az MFO szigorú feltételrendszere kiárazta a terméket a kampányból.

Miközben ugyanis a „sima” lakásbiztosításoknál szabad a díjhirdetés, így akár naponta változtathatnak ajánlataikon a biztosítók, addig az MFO esetében negyedévente lehet új díjat hirdetni. A szabályozó ráadásul előírta, hogy a biztosítóknak 60 nappal az aktuális negyedév indulása előtt nyilvánosságra kell hozniuk a díjaikat – akkor is, ha az új díjak kedvezőbbek a régieknél.

Ez pedig azt jelenti, hogy a piac február eleje óta ismeri, hogy milyen díjakon köthető MFO biztosítás a kampányban. Az elmúlt hetekben ugyanakkor a biztosítók már egymáshoz árazták a nem MFO-termékeiket, és így a díjszint ellépett a MFO biztosítások díjától.

Az Economx kérdésére, hogy nem lenne-e érdemes, akár a mostani kampányban felülvizsgálni a most hátrányt okozó szabályozást és a díjcsökkentő biztosítók esetében engedélyezni az azonnali MFO díjhirdetést, Kandrács Csaba jelezte: figyelik a folyamatokat és ha szükséges, akár azonnal lépnek.

Naponta változó erősorrend?

Jó eséllyel így tesznek a biztosítók is. Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu szakértője szerint az előttünk álló hónapban akár naponta más rangsort mutat majd a díjak összehasonlítása.

Azok a biztosítók ugyanis, akik úgy érzik, hogy kiajánlott díjaik nem versenyképesek, pillanatok alatt csökkenthetik díjaikat, hogy ne legyenek vesztesei a kampányidőszaknak. Ugyanakkor az inga a szakértő szerint a másik irányba is kilenghet: azok a biztosítók, akik a kampány első időszakában túl sok új ügyfelet tudnak majd szerezni, március második felére megemelhetik a díjaikat azért, hogy ne nyerjék túl magukat.

Hirtelen érkező komoly ügyféltömeg ugyanis rövid távon nagyon komoly adminisztrációs terhet rak egy-egy biztosítóra, később pedig a megugró ügyfélkörnek köszönhetően akár a többszörösére növekvő kárügyintézés követel meg olyan mértékű pénzügyi tartalékot és szervezetfejlesztést, ami rövid távon aránytalanul megnyomja a biztosítói költségoldalt.

A BiztosDöntés.hu elemzése szerint kedvező díjaival a kampány első napjainak a KÖBE, a K&H, a Signal, a Genertel, a Groupama és a Gránit Biztosító lehet a nyertese.

Miután még a díjak alakulása sem egyértelmű, teljes a bizonytalanság a piacon, mennyien is válthatnak majd a mostani lakásbiztosítási kampányban.

Besnyő Márton, a piacvezető online alkuszcég, a Netrisk ügyvezető igazgatója néhány napja a 400 ezer váltót sem tartotta elképzelhetetlennek, amihez lényegében a korábbi évek egész éves teljesítményének egyetlen hónapra koncentrálódása kellene.

Az Insura online biztosítási alkusz felmérése szerint a mostani kampányban biztosítást váltók száma elérheti a 300 ezret.

Szeniczey Gergő, az MNB tőkepiacok és biztosítók prudenciális, fogyasztóvédelmi felügyeletéért és piacfelügyeletért felelős ügyvezető igazgatója a Portfolio.hu biztosításpiaci konferenciáján arról beszélt, hogy a jegybank várakozásai szerint márciusban 250 ezer új szerződést kötnek majd a piacon. Ez a szám ugyanakkor nem jelenti azt, hogy ennyien váltanak majd: nagyon sok ügyfél – kedvezőbb díjért – a korábbi lakásbiztosítójával köthet majd új szerződést.

A végeredményt valamikor a tavasz végén fogjuk majd látni. Kandrács Csaba azt ígérte, hogy a hozzájuk érkező eredményeket minél hamarabb megosztják az összes érintettel és közvéleményt is tájékoztatni fogják.