Nyílik az olló a normál lakáshitelek és az úgynevezett zöld hitelek kamata között. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) legutolsó adatai szerint a lakáscélú hitelek kamata rendületlenül emelkedik azóta, hogy a jegybank emelni kezdte az alapkamatot. Tavasszal még 3,9 százalék körüli átlagkamatot írtak a szerződésekbe, szeptemberben már 4,3 százalék körüli érték szerepelt bennük. Ami ugyan kis különbségnek tűnik, de egy 20 millió forintos hitelnél az első évben mégis csak 80 ezer forinttal növeli meg a banknak fizetendő kamatokat.

Ráadásul a piaci hitelkamatok emelkedése aligha áll meg, hiszen az infláció magas, ezért a jegybank minden bizonnyal fokozatosan tovább emeli az alapkamatot, ami a bankhitelekre is hatással lesz. A következő hónapokban még drágább hitelekkel számolhatnak a lakásvásárlók, kivéve akkor, ha valamilyen támogatott konstrukciót vesznek igénybe, amelyek kamatát lecövekelték.

Háromszázalékos hitelek is vannak

A legkedvezményesebb kölcsön a jövő év végéig igényelhető babaváró támogatás, amely ha a családban öt éven belül születik egy gyerek, kamatmentes marad. A maximális összege 10 millió forint, és bármire, így lakásvásárlásra, felújításra is használható, sőt önerő is lehet egy lakáshitelnél. Egyelőre a kölcsön 75 százalékát fogadják el önerőnek a bankok, de jövőre lazulnak a szabályok, és a babaváró 100 százalékban felhasználható önerőként ingatlanhitelhez.

Azok a családok, amelyek nem akarnak már további gyereket, is igényelhetnek kedvezményes kamatozású kölcsönt, ilyen a családok otthonteremtési kedvezménye (csok) mellé felvehető támogatott hitel, amelynél a maximális kamat 3 százalék a futamidő végéig. E kölcsön legnagyobb hátránya az, hogy az emelkedő ingatlanárak mellett egyre kisebb arányban lehet belőle az új lakást finanszírozni. Egy kétgyerekes család legfeljebb 10 millió, egy három vagy több gyerekes pedig maximum 15 millió forintnyi kamattámogatott hitelre jogosult, ha több kölcsönre van szüksége, ezt a forrást kénytelen piaci hitellel kiegészíteni.

A másik támogatott hitel a gyereket nevelő családok számára elérhető otthonfelújításokra igénybe vehető kölcsön. Az otthonfelújítási támogatást 2022 végéig hirdette meg a kormány, a családok maximum 3 millió forintnyi vissza nem térítendő támogatást kaphatnak egy 6 millió forintos beruházás után. A pénzt azonban csak utólag kapják meg, miután a Magyar Államkincstár számára igazolták, hogy elvégezték a munkálatokat. Ráadásul arra sincs lehetőség, hogy apránként adják be a papírokat, és kérjék vissza a pénzt, a kincstár ugyanis csak egyszer fizet.

Ez pedig a szerényebb anyagi helyzetű családokat eleve ki is zárta volna a lehetőségből, hiszen nem sok háztartás tud megelőlegezni 6 millió forintot lakásfelújításra. A program mellé épp ezért kedvezményes hitelkonstrukciót is indítottak, amelyben legfeljebb 6 millió forintot vehetnek fel az igénylők, a felújítási munkák elvégzése után pedig a kincstár előtörleszti a visszaigényelhető összeget, maximum 3 millió forintot. A felújítási hitel a bankok beszámolói szerint nagyon keresett, sokan akarnak élni az állami támogatással, probléma viszont, hogy nehéz kivitelezőt találni, az építőipari alapanyagok ára elszállt, sőt sok keresett termék – például az Ikea egyes konyhabútorai – pedig hiánycikknek számítanak.

Szuperhitel a zöld lakásokra

Az egyik legnagyobb dobás a magyarországi hitelpiacon a zöld lakáshitel lehet. Az MNB úgy döntött, hogy a növekedési hitelprogram (nhp) folytatásában nem a kis- és középvállalkozásokat támogatja a jövőben, hanem a háztartások energiatakarékos lakásvásárlásait és építkezéseit. Októberben indult el a Zöld hitel program, amely nulla százalékos kamaton biztosít forrást a bankok számára, amit a hitelintézetek legfeljebb 2,5 százalékos kamattal adhatnak tovább az ügyfeleknek.

A hitel kizárólag új építésű ingatlan vásárlására vagy építésére vehető igénybe Magyarország területén. Tetőtér beépítésére és emeletráépítésre is igényelhető, ha az így létrejövő lakás megfelel az új lakás feltételeinek. Fontos feltétel még, hogy az ingatlan minimum BB energetikai besorolású és maximum 90kWh/négyzetméter/év primerenergia-felhasználású lehet. A maximálisan igényelhető hitelösszeg 70 millió forint.

A programban bármilyen természetes személy részt vehet, nem elvárás, hogy családos legyen. Ugyanakkor a gyerekes családok további kedvezményeket kaphatnak, ha ilyen ingatlant vásárolnak. Ha maga a lakás csokképes, akkor igényelhetik a csokhoz kapcsolódó kedvezményes hitelt (két gyereknél maximum 10 millió, három vagy több gyereknél maximum 15 millió forintig), amelynek kamatát az állam átvállalja. Vagyis a hitelnek ez a része kamatmentes a számukra.

Az MNB 200 milliárd forintnyi keretet különített el eredetileg erre a programra. Az érdeklődés pedig nagy, a szakértők becslése szerint másfél éven belül ez a keret ki is merülhet. Ez azonban nem jelenti feltétlenül azt, hogy ha ez megtörténik, akkor véget is ér a program, a jegybank ugyanis eddig minden nhp-s konstrukciónál emelte a keretösszeget, ha az kimerült, és úgy látta, az így kihelyezett hitelek hasznosak a nemzetgazdaság számára.