A hitelintézetek a lakáshitelek kamatát referenciakamatok alapján határozzák meg. Ez a referenciakamat piaci kamatozású lakáshitelek esetén a BIRS (Budapest Interest Rate Swap). A BIRS azt a kamatlábat jelenti, ami mellett a kereskedelmi bankok egymásnak hosszú távú, vagyis egy éven túli hiteleket nyújtanak. Az ügyfelek által fizetendő kamat pedig két részből, a BIRS értékéből és a banki kamatfelár mértékéből áll össze. 

A lakáshitelek árazását több pénzpiaci mutató is befolyásolja, melyek együttesen alakítják a kölcsönök végső kamatát. Azonban ne feledkezzünk meg arról sem, hogy a pénzintézetek közötti verseny is hat a kamatok alakulására. Ezért elengedhetetlen a különböző banki konstrukciók objektív összehasonlítása, hiszen például egy 20 évre felvett 20 milliós lakáshitel esetében a mostani kamatkörnyezetben is 4-5 millió forintos különbség lehet a futamidő végére visszafizetendő összegben 

– hangsúlyozta Korponai Levente, a money.hu vezetője.

November elején a 20 éves BIRS 7 százalék fölé kúszott, december elején pedig a 10 és 20 éves BIRS értéke is 6,4-6,7 százalék között mozgott. Ez a változás pedig már megjelent néhány bank árazásában is:

  • november közepén a K&H Bank minden hitelösszeg- és jóváírás kategória esetén 30 bázisponttal emelte a kamatokat;
  • december elején a Raiffeisen Bank árazási korrekcióval 20 bázisponttal növelte lakáshiteleinek kamatát;
  • december 4-től az MBH Duna Bank 30-50 bázisponttal emelte lakáshitelei kamatát;
  • míg az MBH Bank december 9-től 10 éves kamatperiódusú jelzáloghiteleinek kamatait 20, a végig fix jelzáloghitelek kamatait pedig 50 bázisponttal növelte.

Ennek következtében a legkedvezőbb kamatok enyhén emelkedtek, de az átlagos lakáshitelkamatok továbbra is a 6-7 százalék közötti sávban maradtak. Egyes elemzői vélemények szerint a BIRS értéke 2025 első félévében is 6 százalék felett marad, majd a második félévben mérséklődni kezd, de az 5 százalékos szintet várhatóan nem éri el. 

Ezek alapján jövőre sem lesz nagyobb tér 

Minimális árazási korrekció ugyanakkor elképzelhető a bankok részéről, ami a BIRS értékének tartós növekedése esetén akár kamatemelést is jelenthet. Az viszont szinte biztosra vehető, hogy továbbra is nagy szerepe lesz a bankok egyedi árazásának.

Azok az ügyfelek, akik magasabb igazolható jövedelemmel rendelkeznek és jelentősebb havi jóváírást vállalnak, kedvezőbb kamatokat érhetnek el. Több pénzintézet jelenleg már 800 ezer forintos jóváírást vár el a maximális kamatkedvezmény érvényesítéséhez.

Habár 2025 áprilisától 7 hónapon át elérhető lesz az 5 százalékos zöld lakáshitel is, ám ez csak azon szűk szegmens számára jelent majd pénzügyi előnyt, akik megfelelnek az alábbi, meglehetősen szigorú feltételeknek:

  1. 35 év alatti igénylés.
  2. első lakásszerzés,
  3. zöld, energiahatékony lakás finanszírozása (minimum A+ energetikai besorolás, legfeljebb 68 kWh/m2/év),
  4. maximum 60 m2 alapterület,
  5. legfeljebb 1 200 000 Ft/m2 bruttó ár.

Kapcsolódó