A babaváró kölcsönhöz büntetés is járulhat, melyet egyes szabályok megsértése esetén kell fizetnie a párnak, ennek a büntetésnek a számítása is érdemben megváltozik 2024-től.

A legfeljebb 10 millió forint összegű babaváró hitel ideális lehet a fiatal pároknak, akik gyermeket szeretnének az elkövetkező években, a kölcsön után ugyanis nem kell kamatot fizetni a futamidő első 5 évében.

Ráadásul a hiteligénylést követően született gyermekek után további kedvezmények járhatnak: végleges kamatmentesség, tartozáselengedés, a törlesztési kötelezettség átmeneti felfüggesztése.

Két gyermek után az összeg 30 százalékát nem kell megtéríteni, három gyerek után pedig az egészet elengedik.

tt vannak az új szabályok: így változik a babaváró támogatás, és a falusi csok

A kormány korábbi bejelentésének megfelelően 2024. január 1-jétől emelkedik a Babaváró támogatás és a falusi csok összege, az erről szóló rendeletmódosítások megjelentek a Magyar Közlönyben.

Hogyan ellenőrizhető, ki jogosult a babaváróra?

Az, hogy egy pár jogosult-e a babaváró támogatásra ellenőrizhető az alábbiak megválaszolásával:

  • házasok-e,
  • rendelkeznek-e mindketten magyar lakcímmel,
  • mekkora havi jövedelmekkel rendelkezik a háztartásuk,
  • van-e az állami adóhatóságnál köztartozásuk (például adótartozás),
  • van jelenleg legalább az egyik félnek maximum 30 napos megszakítással TB jogviszonya (külföldi és magyar kombinálható),
  • az utolsó 180 nap TB jogviszony magyar alkalmazotti, vállalkozói jogviszonyból származik-e,
  • mikor született a pár hölgy tagja,
  • szerepelnek-e a KHR központi adóslistáján,
  • kiegészítenék-e a Babaváró hitelt CSOK-kal, lakáshitellel és/vagy személyi kölcsönnel.

Több tízmililó forintot bukhatnak, akiknek nem jut babaváró

Jelenleg egy 15 millió forintos csokos lakáskölcsönért húsz év alatt kevesebb mint 20 millió forintot fizethetünk vissza a banknak, míg egy ugyanilyen összegű és futamidejű piaci lakáshitelért már 31 milliót. Bővebben >>>

Két komoly feltétel módosul

Ugyanakkor komoly feltételeket kell teljesíteniük a pároknak, amelyek közül több is módosul 2024-től.

  • 2024-től a feleség nem töltheti be hiteligényléskor a 30. életévét. (Idén még 40 év a felső korhatár.) Annyi átmeneti könnyítés lesz még jövőre, hogy amennyiben már úton van a baba, akkor a feleségre a jelenlegi, 40 éves felső korhatár vonatkozik majd.
  • A maximális hitelösszeg 10 millió forintról 11 millió forintra emelkedik jövőre.

Emellett van még van néhány változás, melyek közül a két legfontosabb a kamattámogatás és az esetlegesen fizetendő büntetés mértékének változása.

Milliókkal emelkedhet a büntetés

He egy házaspár babavárót igényel 2023 augusztusában, de nem születik 5 éven belül gyermekük, akkor emiatt a Bankmonitor szerint elveszítik a kamattámogatást – vagyis nőni fog a kamat és a törlesztőrészlet –, valamint egy összegben rendezniük kell az állam felé az addigi igénybe vett kamattámogatást is.

A jelenlegi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke 12,15 százalék lenne egy augusztusi igénylés esetén, vagyis ezen kamatszintnek megfelelő összeget fizet az állam hónapról hónapra a bank részére a fennálló tartozás után.

Ha például egy pár 10 millió forint babavárót igényel, és nem születik gyermekük, akkor 5 év után ezt a támogatást kell visszafizetniük, ami 5 330 035 forint kiadást jelentene.

Mi van akkor, ha 2024-ben vennék fel a kölcsönt?

Egészen más a helyzet akkor, ha a pár 2024-ben venné fel a kölcsönt.

A jövő évi szabályok alapján a kamattámogatás mértéke csökken: havi szinten az állam 10,44 százalékos kamatot fizet majd a bankoknak a fennálló tartozás után. Azt feltételezve, hogy a pénzpiaci hozamok nem változnak az elkövetkezendő időszakban, ez 5 év alatt 4 577 498 forint kamattámogatást jelent.

A büntetés mértéke azonban nem ezzel az összeggel lesz egyenlő, azt ugyanis a jegybanki alapkamat 3 százalékponttal növelt mértékének megfelelő kamattal kell a jövő évtől kiszámolni. A jelenlegi alapkamat alapján ez 16 százalékos büntetőkamatot jelentene.

Amennyiben a feltételek nem változnak, akkor a szóban forgó 10 millió forintos babavárónál a büntetés akár 8 millió forintra is rúghat majd abban az esetben, ha nem születik gyermeke a párnak.

A büntetés ilyen módon számolt csökkenésének van egy alsó határa: az állam által megfizetett támogatást mindenképpen vissza kell fizetni akkor is, ha az alapkamattal számolt büntetés ezen érték alá süllyedne.

Ez alapján a példában szereplő pár esetében nem csökkenhet 4,57 millió forint alá a büntetés akkor sem, ha az alapkamat érdemben mérséklődne. Ráadásul a támogatás összege is változhat az 5 év során a piaci körülmények változása miatt.

Nem is olyan rossz a jogszabály-változás

Látható, hogy amennyiben a piaci környezet nem változik, akkor több millió forinttal emelkedhet a büntetés mértéke.

Ugyanakkor a hozamkörnyezet rendeződése esetén a jogszabályi környezet átalakítása még akár jótékony hatással is lehet a büntetés összegére.

A jelenlegi szabályok alapján ugyanis a babaváró felvételekor érvényes hozamkörnyezet alapján határozzák meg az 5 évre fizetendő kamattámogatást, ezáltal az aktuális negatív helyzet be van betonozva.

Ez a jövő évtől érdemben átalakul: a büntetés mértékét az annak esedékességekor – banki jelzéskor – érvényes alapkamat alapján határozzák meg.

Milyen indokkal fognak büntetni?

Büntetésfizetésre csak akkor kerülhet sor, ha a pár megsérti a babaváróhoz kapcsolódó előírásokat. Vagyis a jövő évi változás nem érint majd mindenkit.

Az alábbi feltételek megszegésekor kell büntetést fizetni:

  • Ha a futamidő első 5 évében nem születik gyermek. Kivétel ez alól, ha olyan egészségügyi körülmény merül fel, ami ellehetetleníti a gyermekvállalást.
  • Ha a futamidő első 5 évében elválik a pár, és a válásig nem születik gyermekük. (Ha a baba születését követően válnak el, akkor is megemelkedne a kamat, vagyis magasabb törlesztőt kellene fizetniük, de az addigi igénybe vett kamattámogatást nem kell visszafizetniük.)
  • Ha a futamidő alatt bármikor külföldre költöznek.
  • Ha a futamidő alatt nem nevelik tovább azt a gyereküket, aki alapján jogosultak voltak a támogatásra.