Még hasonló konstrukció sem található a bankok palettáján, mint amit most belengetett a kormány a 18-40 éves nőknek. A személyi hitelek jelenlegi feltételei sokkal szigorúbbak, emiatt kérdés, hogyan fogják a bankok az új kölcsönt nyújtani. A hitelről egyelőre annyit lehet tudni, hogy a maximális összege 10 millió forint lehet, kamatmentes lesz és a futamideje legfeljebb 20 év lehet.

A kölcsön szabad felhasználású, arról sem volt szó, hogy jelzálogfedezet kellene hozzá, és ha a hitelt felvevő nő gyereket vállal, akkor a törlesztését fel lehet függeszteni, sőt a tőketartozás is csökkenhet két gyerek után 30 százalékkal, három gyerek után pedig a teljes összeget elengedik majd. Az ígéretek szerint a havi törlesztőrészlet 10 millió forintos hitel esetén sem lépi majd át az 50 ezer forintot. Húszéves futamidővel egy kamatmentes kölcsönnél valóban 41,7 ezer forintos törlesztőrészlet jön ki 10 millió forintos tartozásnál. Sőt ha az első gyerek miatt három éven át nem törleszt a kismama, és 17 év alatt kell visszafizetnie a kölcsönt, akkor is 49 ezer forint körül marad a havi részlet.

Kapcsolódó

Ez jól hangzik, a hitelre pályázó nők és családok azonban lehet, hogy korán dörzsölik a tenyerüket. A kölcsön feltételeiről keveset tudni, Novák Katalin család- és ifjúságügyért felelős államtitkár annyit elmondott, az igénybe vevőknek legalább hároméves munkaviszonyt kell majd igazolni. Ez nem sok azért cserébe, hogy az állam átvállalja a kamatot akár 20 éven át, a bankok azonban egyéb feltételeket is megszabhatnak, hiszen jelenleg sem adnak korlátlan összegű személyi hitelt a klienseiknek.

A feltételek extrém szigorúak lehetnek, mivel piaci alapon a kormány által javasolt konstrukcióhoz hasonló egyáltalán nincs a hitelintézetek kínálatában. A személyi kölcsönök maximális futamideje jellemzően nyolc-tíz év, húszéves hitelt fedezet nélkül nem nyújtanak a bankok. A maximális hitelösszeg is általában alacsonyabb, a nagybankok közül a K&H-nál ugyan 10 millióig is elmehet a kliens tízéves futamidő mellett, de csak ha lakásvásárlásra vagy -felújításra használja fel a pénzt. A teljesen szabadon felhasználható személyi kölcsönnél a maximálisan igényelhető összeg átlagos ügyfélnél 5 millió, kiemelt ügyfélnél 7 millió forint.

A tízmillió forintos határig el lehet menni más banknál is, de a CIB-nél és a Budapest Banknál csupán 8 év, az Ersténél 9 év a maximális futamidő. Az ilyen hitelek kamata 8 százalék körül van, a törlesztőrészletek pedig 8 éves futamidő mellett 140-150 ezer forint körül alakulnak. Az államilag támogatott hitel törlesztőrészlete 8 éves futamidővel számolva körülbelül 120 ezer forintra jönne ki.

A bankok egyébként a jelenlegi gyakorlat alapján csak kevés klienset tartanak annyira hitelképesnek, hogy a maximális összegű személyi hitelt kiutalják a számára. Várhatóan a tízmillió forintos támogatott hitelnél is óvatosak maradnak, és csak a legjobb adósoknak - a felső osztályokba tartozóknak - adnak majd nagyobb összeget. Az átlagos vagy alacsonyabb fizetésű friss házas nők - ha marad a mostani hitelezési gyakorlat - kénytelenek lesznek beérni alacsonyabb összeggel.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) adósságfék-szabályai is befolyásolhatják, ki mennyi hitelhez juthat hozzá a maximális tízmillióból. 400 ezer forint alatti nettó jövedelemnél a havi törlesztőrészletek összege nem haladhatja meg a havi jövedelem 50 százalékát, afölött a 60 százaléka lehet. Ez alapján a húszéves futamidejű 10 milliós hitelt elvileg már havi 100 ezer forintos fizetés mellett is felvehetik a nők. Akkor kerül gondba a család, ha a 10 milliós szabad felhasználású hitel mellé valamilyen más kölcsönt is felvett, például lakáshitelt, vagy a csokot a hozzá kapcsolódó hitellel igényelte, ebben az esetben ugyanis a csokos hitel törlesztését is be kell számítani a havi törlesztésekbe.

Kérdés persze, miért vegye fel bárki is lakáshitelt, vagy a csok mellé a 3 százalékos kamatozású jelzálogfedezetű kölcsönt, ha kaphat a kamatmentes személyi hitelt is, amelyhez a lakást sem kell elzálogosítani. Ha a bankok feltételei lazák maradnak, és sokan megkaphatják majd a nagy összegű államilag támogatott szabad felhasználású hitelt, akkor vissza is eshet a jelzáloghitelek forgalma. Ha azonban szigorú lesz az elbírálás - amire jó esély van - akkor a kamatmentes személyi kölcsön az elit kiváltsága marad, a szegényebb vagyoni helyzetű rétegnek pedig, ha nagyobb összegre van szüksége, marad az ingatlanfedezetű konstrukció.