A hitelkiváltásnál az ügyfél végtörleszti a korábbi, drágább hitelünket az új, kedvezőbb kamatozású kölcsön segítségével. Így lezárhatja a korábbi szerződését, és már csak az újonnan felvett, kedvezőbb kamatozású hitelt fizeti.

A spórolás "titka" pedig abban áll, hogy a jelenlegi kamatkörnyezet sokkal kedvezőbb, mint öt vagy tíz évvel ezelőtt, következésképpen olcsóbban lehet hitelt felvenni. A legfontosabb kérdés persze az, hogy mennyivel. A legtöbbet azok nyerhetnek, akik a 2010-es évek elején igényeltek hosszú lejáratú jelzáloghitelt, mivel 2012 óta folyamatosan csökkennek a kamatozást meghatározó mutatók, de azok is jól járhatnak a kiváltással, akik 3-4 éve kezdték törleszteni a fogyasztási hitelüket - mondta Veres Patrik, a Bank360.hu pénzügyi szakértője.

Kapcsolódó

A háztartásoknak nyújtott forint lakáscélú hitelek szerződésben szereplő átlagos évesített kamatlába 2012-ben még 10,97 százalék volt, 2019-ben pedig (november végével bezáróan) már csak 4,70 százalék. Ez egy tízmillió forintos lakáshitelnél - húszéves futamidővel és tízéves kamatperiódussal számolva - több millió forintos különbséget jelent a teljes hiteldíjnál.

A portál számításai szerint egy 2019-ben felvett lakáshitelnél havonta mintegy 40 ezer forinttal lehet alacsonyabb a törlesztőrészlet, és majdnem 9 millió forinttal kevesebbet kell összességében visszafizetni, mint 2012-ben.

Hasonló kamatváltozás történt a személyi kölcsönök piacán is: 2012-ben átlagosan még 26,33 százalékos kamattal adták a személyi hiteleket; csakhogy azok mára kifutottak. Azok viszont, akik 3-4 éve vettek fel személyi hitelt, még nyerhetnek a kiváltással, hiszen az átlagkamat 2019-ben már csak 13,06 százalék volt - tehát szinte biztos, hogy 2020-ban találni kedvezőbbet az eddiginél.

Ez azt jelenti, hogy még egy kisebb összegű hitelnél is majdnem félmillió forint különbség van, a havi törlesztőrészlet pedig akár 6 ezer forinttal is alacsonyabb lehet.

Mivel érdemes kiváltani a hitelt?

Attól függően, hogy mekkora összeget és hogy milyen típusú hitelt szeretne kiváltani, több lehetőség közül választhat - ugyanis a személyi kölcsönnel és jelzáloghitellel is működhet a hitelkiváltás.

A Bank360.hu teljes hitelkörképe alapján akár az éves átlagkamatnál jóval kedvezőbb ajánlatokat is találni, a személyi kölcsönök és a hitelkiváltásra felhasználható jelzáloghitelek között is. Az előző példát alapul véve (hárommillió forint, 84 hónapra), akkor a személyi kölcsönök között a január végén legkedvezőbb ajánlatnál a thm 8,05 százalék, a havi törlesztőrészlet 45 941 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 3 889 044 forint.

A jelzáloghiteleknél tízmillió forintra, húszéves futamidővel és tízéves kamatperiódussal kalkulált a szakportál. Ez alapján a legkedvezőbb adósságrendező jelzáloghitelt 3,89 százalékos thm-mel igényelhető, ekkor a havi törlesztőrészlet 59 654 forint, a teljes visszafizetendő összeg pedig 14 316 960 forint.

A hitelkiváltás nemcsak azoknak segíthet, akik korábban felvett személyi kölcsönt vagy lakáshitelt törlesztenek, hanem azoknak is, akik az ennél is drágább fogyasztási hitelektől (folyószámlahitel, áruhitel) vagy hitelkártya tartozástól szeretnének megszabadulni. Ezeket a termékeket jellemzően 30-40 százalékos thm-mel árulják a pénzintézetek, így kifejezetten előnyös lehet, ha az ügyfél a tartozás összegét lefedő adósságrendező személyi kölcsönből végtörleszti a fennálló tartozásait, hogy végül már csak az olcsó hitelt kelljen törlesztenie.