Az MNB 2020. július végén publikálja a Minősített Fogyasztóbarát Személyi Hitel (MSZH) minősítési feltételrendszert, az egyes pénzügyi intézmények ilyen termékei pedig 2021. január 1-jétől lesznek elérhetők a piacon. A minősített fogyasztóbarát termékcsalád - lakáshitelt és otthonbiztosítást követő - harmadik tagjaként az MSZH-koncepció célja az árazás szabályozásán keresztül a piaci verseny ösztönzése, a fogyasztók magasabb szintű védelme, s a teljeskörű online hitelnyújtás feltételeinek kialakításával a kényelmes hitelfelvétel biztosítása - írják az MNB szakértői.

Sok a személyi hitel, de drága

Az elmúlt évek trendje, hogy dinamikusan nőtt a fogyasztási hitelek, azon belül is a személyi kölcsönök folyósítása. Fogyasztóvédelmi és pénzügyi stabilitási szempontból is negatívan értékelhető ugyanakkor, hogy e hitelek kamatfelára nemzetközi összehasonlításban is magasnak számít. Ez és a jogszabályi maximumok közelében megállapított folyósítási és előtörlesztési díjak is a verseny alacsony intenzitására utalnak ezen a piacon.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) kiemelten követi ezeket a folyamatokat, és a verseny élénkítése, valamint a fogyasztóvédelmi szempontok erősítése érdekében a lakáshitel-piacon alkalmazott megoldás mintájára e piacon is minősítési keretrendszer bevezetése mellett döntött.

Otthonról lehet igényelni

Az elmúlt hónapokban fontos változást hozott a pénzügyek intézésében a koronavírus-járvány is: az új helyzet felgyorsította a digitalizációt, az egészségügyi kockázat miatt megnőtt az igény az online ügyintézésre. A hitelezők és az ügyfelek közös érdekévé vált, hogy egyszerű hitelügyintézéssel, érintésmentesen, rövid idő alatt jussanak hitelhez.

Ezzel együtt a személyes megjelenést, fióki interakciót nem igénylő, kényelmes hitelfelvételt biztosító megoldások széles körben még nem terjedtek el. Néhány piaci szereplő ugyan már bevezette online hitelfelvételi lehetőségét, azonban ezek jellemzően csak már meglévő bankkapcsolat esetén használhatók ki. Ennek megfelelően az MSZH termékek bevezetésének kiemelt célja a hitelfelvételi folyamatok egyszerűbbé, átláthatóbbá tétele, s a fogyasztó számára könnyen, akár otthonról is elérhető személyi kölcsönök számának bővítése.

Az MSZH minősítésű személyi hitelekre jellemző lesz, hogy a kamatfelárukat maximálja majd az MNB, a díjstruktúrájuk is egységes lesz, a hiteleket az MNB összehasonlító oldalán is össze lehet majd vetni egymással, kötelező figyelemfelhívás és tájékoztatás kapcsolódik hozzájuk, és az ügyintézés teljesen online is elérhető lesz.

Végig fix kamat, maximált felárral

Az MSZH termékek szabad felhasználásra és/vagy már meglévő hitel kiváltására is igényelhetők. A konstrukció maximum 7 év futamidő mellett nyújtható. A minősítést csak olyan személyi hitel nyerheti el, amelynél az ügyleti kamat - és ezáltal a havi törlesztőrészlet - a maximum 7 éves futamidő alatt változatlan marad, ezzel kiszámíthatóságot biztosítva a hitel visszafizetése során.

Az árazás tekintetében az MNB célja egy egységes díjstruktúra kialakítása a termékek kiszámíthatóságának, illetve egyszerű összehasonlíthatóságának érdekében. Az ügyleti kamattal szembeni kikötés, hogy a hitelnyújtó által figyelembe vett referenciaérték (jellemzően az állampapírok vagy a bankok közötti kamatcsere-ügyletek hozama) feletti maximális kamatfelár mértéke nem haladhatja meg 500 ezer forint hitelösszegig a 15 százalékot, míg 500 ezer forint fölötti hitelösszegnél a 10 százalékot.

A hitelek nem tartalmazhatnak rejtett költségeket, a folyósítási- és előtörlesztési díjakat egységes módon kell meghatározni és feltüntetni, mértékük pedig a jogszabály által meghatározott legfeljebb 1 százalékos mértékhez képest kedvezőbb kell legyen. A folyósítási díj összege "hagyományos" papír alapú szerződéskötés esetén a folyósított hitelösszeg maximum 0,75 százaléka, míg online szerződéskötés esetén a folyósítási díj nem számítható fel. Az előtörlesztési díj maximális mértéke az előtörlesztett összeg 0,5 százaléka, 1 évnél rövidebb hátralévő futamidő esetén pedig díjmentes.

Kamatkedvezmény végleg eltörölni nem lehet

Az MSZH termékekkel szemben az MNB olyan többletelvárásokat is támaszt, amelyek biztosítják, hogy a fogyasztók megfelelő tájékoztatást kapjanak a különböző költségekről és kockázatokról. Egyéb szerződéskötésre, illetve díjköteles szolgáltatás igénybevételére így a fogyasztó nem kötelezhető. A szokásos kedvezmények persze adhatók. Kamatkedvezmények miatt a hitelfelvevő vállalhatja, hogy hitelfedezeti biztosítást köt, bankszámlát nyit a banknál, vagy a jövedelmét oda utaltatja.

A hitelező banknak ilyen esetben transzparensen be kell mutatnia a kamatkedvezmény igénybevétele esetén, illetve anélkül számított törlesztőrészlet összegét, illetve - ha ismert a hitelező előtt - a kedvezményre jogosító szolgáltatások költségét. A kamatkedvezmény megvonása - az arra jogosító feltétel nem teljesítése miatt - nem lehet végleges. A feltétel ismételt teljesítésével a kamatkedvezményt a hitelezőnek ismételten biztosítania kell. Vagyis ha az ügyfél néhány hónapon át nem teljesíti például a jövedelem-átutalást, mert nincs munkája, majd ismét kap fizetést, akkor nem lehet a teljes hátralévő futamidőre megvonni a kamatkedvezményt, csak az érintett hónapokra.

Fontos elvárás még, hogy az adósok időben, kiszámítható módon jussanak hozzá az általuk igényelt összeghez: a folyósításra ennek megfelelően papír alapú szerződéskötés esetén 3 munkanap, online szerződéskötés esetén 2 munkanap alatt kerülhet sor.

Háromféle csatorna lehet

Az MSZH termék a hitelezők döntése alapján három lehetséges csatornán érhetők el: bankfiókban, teljeskörű online hitelfelvétel során, illetve közvetítőn keresztül. A bankoknak biztosítani kell a teljes körű online ügyintézés lehetőségét, a teljes hitelnyújtási folyamatot lefedve az azonosítástól kezdve az átvilágításon, a hitelbírálaton és folyósításon át, a törlesztéssel bezárólag.

A minősítést elnyerő intézményeknek a náluk már számlát vezető vagy hitellel rendelkező ügyfelek esetében legkésőbb 2021. április 1-től, új ügyfelek számára pedig legkésőbb július 1-től elérhetővé kell tenni az online hitelezés teljes folyamatát. Természetesen az intézmények ezen időpontok előtt is biztosíthatják már a minősített termék online elérhetőségét, ezzel is gyorsítva és egyszerűsítve a hitelhez jutást.

Az MNB elindít majd egy összehasonlító oldalt is, amely az online hitelfelvételt ösztönzi majd. A fogyasztóknak ugyanis lehetőségük lesz az összehasonlító oldalon kiválasztott ajánlatot a hitelező internetes felületén keresztül - a már megadott adatok ismételt rögzítése nélkül - online módon is megkötni.