Egyre többe kerül az államnak a családtámogatási program, ahogy emelkednek a kamatok. 2020 elején egy átlagos 10 millió forintos babaváró hitel éves kamattámogatása például alig 330 ezer forint volt, azoknak viszont, akik most veszik fel a kölcsönt, már csaknem 490 ezer forintnyi támogatást nyújt az állam, az év vége felé igényelt hiteleknél pedig várhatóan a félmillió forintos lélektani határt is átlépi majd az az összeg, amelyet egy-egy család hitelének támogatására kifizetnek az államkasszából a bankoknak.

Ennek az oka a piaci kamatok emelkedése. Ezen a héten is emelte az alapkamatot a Magyar Nemzeti Bank (MNB), eközben pedig az állampapír-piaci hozamok is nőnek. A babaváró támogatás és a legtöbb állami kamattámogatással nyújtott hitel ügyleti kamata az Államadósság Kezelő Központ (ÁKK) aukcióin eladott ötéves államkötvények hozamához igazodik. A megelőző három hónapban eladott kötvények aukciókon elfogadott mennyiséggel súlyozott átlaghozama a referenciakamat. Az aukciós átlaghozamok pedig emelkednek, és ez a folyamat a jelek szerint folytatódni fog.

Kapcsolódó

A legutóbbi, október 7-i aukción 2,91 százalékos hozammal sikerült értékesíteni az ötéves kötvényeket, amelyek referenciahozama kedden már 3,15 százalékos volt, a csütörtöki kibocsátáson is várhatóan hasonló kamattal kalkulálhat az ÁKK. Ha 4 százalékosra emelkedik az ötéves átlaghozam, már évi 720 ezer, 6 százalék körüli hozam mellett pedig csaknem egymillió forintnyi kamattámogatást kell kifizetnie évente egy-egy ilyen hitelre, vagyis háromszor annyit, mint a 2020 elején felvett babavárókra. Mivel a hitelek futamideje húsz év, ez a kamattámogatás, ha csökken is folyamatosan, ahogy a családok törlesztik a tartozást, még éveken át ott marad a költségvetésben. 

Jövő év végéig tart a jó világ

Nem csupán az államra ró egyre nagyobb terhet egy ilyen hitel, de azokra is, akik nem teljesítik a felvétele után a kamatmentesség feltételeit, nem születik meg időre a gyerekük vagy elválnak. Akik 2019 decemberében vették fel a babavárót, mindössze 1,5 millió forint körüli büntetőkamattal kell számolniuk, ha 2024 végéig nem jön a baba, azoknak, akik mostanában igénylik a kölcsönt, már 2,1 millió forint körüli összeget számláznak majd ki, ha elmarad a gyermekáldás. A számla pedig még tovább nőhet azoknál, akik most vagy jövőre tervezik felvenni ezt a hitelt.

A 2019 közepén indított babaváró támogatás a jelenleg hatályos jogszabály alapján 2022 végéig igényelhető. A kamatszint addig aligha csökken, az Amundi például jövőre 2,4 százalékos alapkamattal számol. Az állam kiadásainak az szabhat gátat, hogy a kölcsönt egyre kevesebben kérik, a havonta igényelt mennyiség az MNB adatai szerint 45-50 milliárd forint körül stabilizálódott, amelyek jelenleg még évente 2,2-2,5 milliárd forint körüli támogatást igényelnek, ha viszont emelkedik a kamatszint 3 milliárd forintra is felszökhet az egy-egy hónapban folyósított babaváró hitel támogatása. 

A Napi.hu megkérdezte a Magyar Államkincstárat, hogy mennyi kamattámogatást fizet jelenleg a bankoknak a különféle államilag támogatott hitelek kamatára, de lapzártánkig nem érkezett meg a válasz. Lapunk számítása szerint viszont az idén augusztus végéig igényelt kölcsönök kamattámogatása nagyjából évente 58 milliárd forintba kerülhet. Ha 2022 végén lezárul a babaváró, és a kereslet a kölcsön iránt nem lanyhul, akkor ez a summa akár a kétszeresére is nőhet, a bankok akár 100 milliárd forintot vagy még többet is kaphatnak az államtól csupán a babaváró hitelek kamattámogatására. 

Ismét eljöhet a kamattámogatott hitelek aranykora

A babaváró mellett egyes lakáshitelekhez és a felújítási hitelhez nyújt még kamattámogatást az állam. Utóbbi szintén legfeljebb 2022 végéig igényelhető a maximum 3 millió forintig felvehető vissza nem térítendő lakásfelújítási támogatás mellé. A felújítási hitel maximálisan felvehető összege 6 millió forint, és a bankok beszámolói alapján a legtöbb család fel is vesz legalább 5 millió forintot. Ennek egy részét persze előtörleszti majd a vissza nem térítendő állami támogatásból. 

A másik támogatott hitelkonstrukció a családok otthonteremtési kedvezménye (csok) mellé felvehető csok-hitel, ezt két gyermek esetén 10 millió, három vagy több gyereknél 15 millió forintig igényelhetik a családok. A referenciakamat itt is az ÁKK által kibocsátott ötéves államkötvények aukciós átlaghozamához igazodik. Az állam az átlaghozam 130 százalékának megfelelő kamattámogatást fizet, de nem többet annál, mint ami 3 százalékosra csökkenti az ügyfelek által fizetendő kamatot.

Lapunk számításai szerint a támogatott lakáshitelek után kevesebb támogatást fizet ki az állam, mint a babaváróra. Ennek a legfőbb oka az, hogy a volumen is kisebb eleve, az MNB adatai szerint a támogatott lakáshitelek állománya az első félév végén nem egészen 730 milliárd forint volt, a babaváró állománya ennek nagyjából a kétszerese. Lapunk kalkulációi szerint állam által kifizetett kamattámogatás is nagyjából a fele lehet csak annak, amit a babaváró után folyósítanak a bankoknak, hozzávetőlegesen 30 milliárd forint. 

Ez azonban változhat, ugyanis a piaci lakáshitelek kamata lassan kúszik felfelé. Az ötéves kamatperiódusú kölcsönöknél már 2020 februárja óta tart a kamatemelkedés, a tízéves kamatfixálásúaknál pedig az idén februárban kezdődött a folyamat. Ezek után nem meglepő, hogy a támogatott hitelek iránt élénkül a kereslet, amely igazán az idei második negyedévben ugrott meg, addig negyedévente 30-40 milliárd forint körül volt a folyósítás, ami hirtelen a kétszeresére nőtt.

Az állam kiadásai pedig még gyorsabban nőhetnek a jelenlegi helyzetben, hiszen nem csak több a hitel, de az emelkedő kamatszint miatt a bankoknak fizetendő támogatás is folyamatosan hízik. Míg egy 2020 elején felvett 15 milliós támogatott hitel csupán 220 ezer forint körüli éves kiadást okozott, egy jövő hónapban folyósítandó ugyanilyen hitel már ennek csaknem a duplájába kerül majd. 

A támogatott hitelek iránti keresletet még tovább növelheti az MNB Zöld Otthon Programja. Az eleve nagyon olcsón, maximum 2,5 százalékos ügyleti kamattal folyósítandó zöld lakáshitelek egy részét az arra jogosultak támogatott csok-hitellel is kiválthatják, amelynek a kamata nulla százalékos, hiszen a 2,5 százalékos banki kamatmarzsot az állam átvállalja. Ezt a lehetőséget pedig vélhetően egyetlen jogosult sem fogja kihagyni, aki szuper energiatakarékos lakást vásárolna, ami hitelenként újabb évi 250 ezer - 375 ezer forintnyi kamatkiadást jelent majd a költségvetésnek.