Most érdemes lakáshitelt felvenni

- Milyen stratégiai célokat tűzött ki az Erste Bank az otthonteremtési területen?

- Az Erste otthonteremtési koncepcióval a bank célja, hogy minden élethelyzetben levő ügyfél számára pénzügyi megoldást kínáljon az otthonteremtés témakörben. Érdemes a témában a kutakodást a www.ersteotthon.hu-n kezdeni.

A gazdaság és az üzleti élet legfrissebb hírei az Economx.hu hírlevelében.

Kapcsolódó

Áfacsökkentésről dönthet ma a kormány

- Mekkora az érdeklődés a július elsején indult családi otthonteremtési kedvezmény (csok) iránt?

- A korábbi konstrukciókhoz képest lényegesen enyhébb feltételeknek is köszönhetően megugrott az érdeklődők és a befogadott igénylések száma is. Az indulás utáni időszakban gyorsan fény derült az elvarratlan szálakra. A legutóbbi, október másodikától élő változások nyomán a keretrendszer még egyértelműbbé vált. Szeptember végéig országszerte már mintegy ötezren éltek a csok lehetőségével. Nincs szégyenkezni valónk, mivel az Erste a hitelezési aktivitását meghaladó piaci arányt ért el a csok-nál.

A magyarországi ingatlanpiacon egyre több kedvező jel tapasztalható. Úgy gondolom, hogy a tartósan alacsony kamatkörnyezet miatt most érdemes lakáshitelt felvenni, különösen hosszabb időszakra fixált kamattal. A lakásárak elkezdtek ugyan emelkedni, de még mindig a válság előtti szinten vannak.

- Milyen kamatperiódust szeretnek a lakáshiteles ügyfelek? A válság előtti évek tapasztalata ugyanis az volt, hogy a magasabb, hosszú időre fixált kamatnál vonzóbb a rövidebb kamatperiódusú, de kisebb havi törlesztőrészlet.

- Először azt kell eldönteni, hogy milyen szempontok alapján választunk. Akinek fontos, hogy a pillanatnyi törlesztő alacsony legyen, az aligha dönt a hosszabb távra fixált, ám kissé drágább konstrukció mellett.

Jó hír viszont, hogy manapság nincs nagy különbség a hat havi kamatperiódusú és az öt évre fixált hitel ára között. Látszik az igénylésekben, hogy mindezt egyre többen észrevették. Nálunk ma már a jelzáloghitelt igénylő ügyfelek több, mint fele a hosszabb időre fixált konstrukciókat választja.

Ha pedig elkezd majd emelkedni a kamatkörnyezet, várhatóan egyre többen döntenek a fixálás mellett, mivel arra számítanak, hogy tovább tart a kamatemelkedés. Az ember ugyan racionálisan, de közben érzelemvezérelten dönt.

- Az elszámolás nyomán a bankok, köztük az Erste is nagy reményeket fűztek a hitelkiváltáshoz. Az ügyfélmozgás azonban kisebb lett a vártnál. Miért?

- Az élet visszaigazolta, hogy jól gondolkodtunk, erős volt az ajánlatunk, ugyanis "kedvezőbb árú" hitellel jóval kevesebb hitelt vittek el tőlünk, mint amit mi elhoztunk másoktól.

- A hitelközvetítők belépése változtathat a helyzeten?

- A hitelközvetítők csak a volt devizahitelek kiváltásából voltak kizárva és csak egy bizonyos időszakra. A forinthiteleknél nem volt ilyen tilalom. Azt is fontos hozzátenni, hogy a kamatkülönbségek ott - a régi és az mostani forinthitelek között - a legnagyobbak. Emiatt pedig sok esetben a végtörlesztési díj ellenére is megéri váltani. A közvetítők belépése nyomán tehát élénkülhet a piac, ezt már érezzük is.

- Az adósságfék-szabályozás jelent-e korlátot a gyakorlatban? Az MNB a bevezetéskor azt mondta, hogy mivel alapvetően a piaci szinteket lőtte be, a mostani limitek nem okoznak a bankok többségének problémát.

- Általánosságban a hitelezési aktivitást nézve okozott visszaesését a szabályozás. A legkisebb hatása a lakás- és jelzáloghiteleknél volt, mivel ott eleve sokkal prudensebb, óvatosabb szabályok alapján hiteleztek a bankok a válság óta, valamint a dokumentációs szükséglet ezeknél eddig is elég nagy volt.

A fogyasztási hitelek piacán azonban okozott érdemi visszaesést - nem annyira az a korlát, ameddig az ügyfelet hitelezni lehet, mivel azt a bankok már jó ideje "jó helyen" kezelik, hanem az MNB által megkövetelt igazolás. Korábban ugyanis sok ügyfelet a bankok az általuk "látott" viselkedés alapján hiteleztek, ez azonban január elseje óta már nem lehetséges.

- Az Erste Lakástakarék Zrt. 2011 végén indult, így a legrövidebb megtakarítási idejű konstrukcióknál a közeljövőben kezdődik az első hitelek kihelyezése. Itt mire számítanak?

- Az ajánlati palettának a jövő év elején bővülhet a lakástakarékunk új konstrukcióival. Két új termékkel készülünk: egy áthidaló hitellel, valamint egy azonnal áthidaló hitellel. Az utóbbit a már megtakarítási időszakban igénybe vehető, míg az azonnali áthidaló hitel már a megtakarítás első pillanatától elérhető. Az utóbbi olyan fixált kamatozású hitelt is jelenthet, amelynek futamideje akár 22 (tíz plusz tizenkettő) év is lehet - ennyi időre előre tudja az ügyfél, hány százalékon veszi fel a hitelt.

Ez tudja az adósságfék

A szabályozás két fő pillérre épül: egyrészt a hitel nagyságának és fedezet értékének egymáshoz képesti viszonyára (hitelfedezeti mutató - hfm), másrészt pedig az ügyfeleket érdemben megóvó, a túlzott törlesztési terheknek gátat szabó jövedelemarányos törlesztőrészlet mutatóra (jtm). Az utóbbit minden új, 200 ezer forintot meghaladó hitel felvételekor vizsgálni kell, továbbá figyelembe kell venni az ügyfél minden már fennálló hitelszerződéséhez kapcsolódó törlesztési terhét is.

Rendelkezésre álló jövedelemként csak az igazolt, legális nettó jövedelem számítható be. A 2015. január 1. után felvett új forinthiteleknél a jtm nem haladhatja meg az 50 százalékot, a magasabb jövedelmű ügyfelek esetében (400 ezer forint nettó jövedelem vagy afelett) pedig a 60 százalékot. A jövedelmek és az adósságterhek több adóstárs esetében összevontan kezelendők.

**Maximális jtm és hfm (százalék)**
Megnevezés	Hitel devizaneme	Forint	Euró	Egyéb deviza
Jövedelemarányos-törlesztőrészlet mutató	400 ezer forint havi jövedelem alatt	50%	25%	10%
Jövedelemarányos-törlesztőrészlet mutató	400 ezer forint havi jövedelemtől	60%	30%	15%
Hitelfedezeti arány*	Jelzáloghitelre	80%	50%	35%
Hitelfedezeti arány*	Gépjárműhitelre	75%	45%	30%
* pénzügyi lízingnél 5 százalékponttal magasabb a korlát Forrás: MNB