A kérdés egyáltalán nem egyszerű, hiszen minden életkornak megvannak a maga előnyös és hátrányos tulajdonságai. Karrierünk kezdetén alacsonyabb jövedelemmel indulunk, ugyanakkor valószínűleg nem kell gondoskodnunk egy egész családról. Negyvenes éveinkben érjük el jövedelmi helyzetünk csúcsát, de ekkor már el kell tartanunk a gyermekeinket is. Ötvenes éveinktől kezdve a gyerekek elkezdhetnek kirepülni, de ilyenkor már kevesebb időnk van hátra a vagyonépítésre.

Mikor érdemes elkezdeni a nyugdíjcélú előtakarékoskodást? A kérdés eldöntése érdekében a Bankmonitor.hu szakértői egy átlagos család életútját követték végig, a szülők fiatalkorától egészen a nyugdíjkorhatár betöltéséig.

Kapcsolódó

Az aktív évek kezdete

A példa szereplői 23 éves korukban kezdenek aktívan dolgozni, de ekkor még otthon laknak a szüleiknél. A KSH friss statisztikái szerint a 20-29 évesek átlagos jövedelme havi nettó 227 forint. Ebben az élethelyzetben akár 1 év alatt összegyűjthetnek 6 havi kiadásra elegendő vésztartalékot, így az önálló életüket már egyfajta anyagi védettségben kezdhetik meg.

27-29 éves kor: családalapítás

Az Eurostat adatai szerint a magyar fiatalok átlagosan 27 évesen költöznek el otthonról. Ekkorra (ketten együtt) már képesek lehetnek előteremteni a saját ingatlanhoz szükséges önerőt. Így a pár egy lakáshitel felvételével egyidejűleg már saját otthonában kezdhet közös életét.

A magyar nők átlagosan 29-30 évesen vállalják első gyermeküket. Emiatt évekre kiesnek a munkaerőpiacról, de a család jövedelmének csökkenését enyhítik a magyar családtámogatási rendszer elemei. Az egy gyermeket nevelő fiatal párok a gyes, a családi pótlék, a családi szja-kedvezmény és az első házasok adókedvezménye révén összesen mintegy 53 ezer forintot kaphatnak az államtól havonta.

30-36 éves kor: gyermeknevelés

Ha két év telik el az első és a második gyermek születése között, akkor a példában szereplő szülők 32 évesek lesznek a második gyermekáldás idején. A család kiadásai ekkor számottevően nőnek, mivel a gyermeket nevelő családok egy főre jutó átlagos kiadása mintegy 80 ezer forint. A családtámogatási rendszernek köszönhetően ugyanakkor a család jövedelme is növekszik: az államtól kapott összeg két gyermek esetén már 70-90 ezer forint lesz.

36 éves kor: az anya visszatér dolgozni

A második gyermek 4 éves korától a példában szereplő anya ismét visszatér a munka világába. A 30-39 éves felnőttek ráadásul jóval többet is keresnek, mint korábban: ebben a korosztályban havi 282 ezer forint körül alakul a nettó átlagbér. E két tényezőnek köszönhetően a kétkeresős családok havi jövedelme (az állami támogatásokkal együtt) 600 ezer forint fölé emelkedhet.

A jövedelmi ugrás miatt a család valószínűleg ilyenkor tudja a legtöbb pénzt megtakarítani.

Éppen ezért a nyugdíjcélú megtakarítások optimális időpontjának is ez az életkor tekinthető.

35-36 éves korban a kitűzött nyugdíjcél akár fejenként 30 ezer forintból is megvalósítható, tehát a megkeresett jövedelem mintegy 10 százalékát veszi igénybe.

Igaz, ha valaki már a húszas éveiben elkezd félretenni, akkor kisebb havi befizetésekkel is feltud ugyanakkora nyugdíjtőkét építeni, azonban a család (alacsonyabb) jövedelmének nagyobb részét tenné ki a szükséges megtakarítás. Aki pedig az ötvenes évekig halogatja a megtakarítás elindítását, ugyanezzel a problémával szembesül: a rövid futamidő miatt sokkal nagyobb havi összeget kell félretennie, ami a bér jelentős részét "felemésztené".

36-49 éves kor: a lakáshitel kifizetése

Egy 27 éves korban felvett, 20 éves futamidejű lakáshitel utolsó törlesztőrészletét 47 éves korban kell majd kifizetni. A gyermekek ebben az időszakban fogják betölteni a 16-18 éves életkort, amikor a legtöbb állami támogatás folyósítása is befejeződik. Ebben az évtizedben adódik a legjobb alkalom a gyermekek életkezdését támogató, célzott megtakarításokra is.

Ötvenes évek: az utolsó aktív évtized

A nyugdíjkorhatár jelenleg 64,5 év, de az 1957-től születettekre már a 65 éves korhatár vonatkozik. Ugyanakkor a nők előszeretettel vonulnak nyugdíjba korábban, kihasználva a korkedvezmény lehetőségét. Így az ötvenes évek az utolsó olyan teljes évtized, amit a magyarok aktív munkával töltenek. Az 50-59 éves dolgozók már jellemzően alacsonyabb bérre számíthatnak (átlagosan havi nettó 258 ezer forint), mint a korábbi éveikben. Így a pénzügyi célok megalapozását semmiképpen nem ajánlott idáig halogatni.

Mennyi nyugdíjra számíthatnak a pár tagjai?

A most bemutatott életpályák után a férfi mintegy 230 ezer forintos, a nő 200 ezer forintos nyugdíjra lesz jogosult (óvatos becslés szerint). Ez jelentősen meghaladná a mai átlagnyugdíjat (148 ezer forint), mégis jóval alacsonyabb, mint a korábban megszokott bevételi szint.

De nem szabad megfeledkezni a nyugdíjrendszer fenntarthatósági problémáiról sem. Nem tudhatjuk, hogy a következő évtizedekben hogyan fog változni a nyugdíjszámítás módja, vagy miként emelkedik majd a nyugdíjkorhatár. Így az egyetlen felelős döntés az, ha még aktív éveinkben legalább részben magunknak gondoskodunk az időskori megélhetésünkről - állapítják meg a Bankmonitor.hu szakértői.