Az Erste Bank a nyugdíjcélú megtakarítás elemeit egységes Nyugdíjprogrammá gyúrta össze. A 2014 novemberében indult megoldásunk lényege, hogy ügyfeleink gyorsan és könnyen átlássák, melyik termék, illetve azok milyen kombinációja a számukra legjobb választás a nyugdíj-megtakarítási célra. Az első lépések - egy előzetes kalkuláció, illetve időpont foglalás - akár online is megtehetők honlapunkon, fióki tanácsadóink pedig néhány további kérdés segítségével személyre tudják szabni az ajánlatot - fogalmazott Tenke Gábor.

Már a program elemeinek elnevezései is könnyen érthetőek az ügyfelek számára. Így például a nyesz számlára épülő Tudatos megoldást azoknak ajánlják, akik nyugdíjcélú befektetéseiket maguk akarják aktívan menedzselni. Ehhez képest az önkéntes nyugdíjpénztári tagságra épülő Kényelmes megoldás azoknak szól, akik megtakarításuk kamatoztatását profi szakemberekre bíznák. A biztosítási kiegészítővel együtt járó Családbarát megoldás pedig azoknak lehet kedvező lehetőség, akik nyugdíjcélú megtakarításukkal együtt családjuk anyagi biztonságáról is gondoskodnának.

Az egyéni ügyféligények kielégítése érdekében az Erste Bank az államilag támogatott megoldások mindegyikét, így összesen három féle terméket kínál, ám az elhelyezett megtakarítások gyarapításáról mindhárom esetben ugyanaz a nemzetközi háttérrel és több, mint 20 éves tapasztalattal rendelkező cég, az Erste Alapkezelő Zrt. gondoskodik.

Az utóbbi egy évben érezhetően erősödött az érdeklődés a nyugdíjcélú megtakarítások iránt: mind többen jönnek és egyre több terméket is kombinálnak. Az egyes cégeknél nemcsak a taglétszámok, hanem - az év vége közeledtével, alapvetően az adóoptimalizálás miatt - az egyszeri befizetések is nagyot nőttek 2015-ben. Az Erste várakozásai szerint ez a lendület a következő években is megmaradhat.

Így működik a gyakorlatban

A Nyugdíjprogram kalkulátora a OECD statisztikai előrejelzései, valamint az ügyfél életkora és az aktuális fizetése alapján készít becslést arra, hogy mennyi lesz a várható nyugdíja. Ezután készítünk egy számítást arra is, hogy ha ügyfelünk a jelenlegi életszínvonalát akarja nyugdíjasként is fenntartani, ahhoz mekkora havi rendszeres megtakarításra lesz szüksége. Vázoljuk azt is, hogy a megtakarítási lehetőségeket hogyan tudja az adókedvezményekkel is kombinálni - mutatta be a folyamatot az Erste Bank szakembere.

Ez vár ránk

Az OECD talán legriasztóbb állítása, hogy aki 2040 után megy majd nyugdíjba, az az állami nyugdíjrendszerben majd csak az aktuális fizetése 50 százalékára számíthat - azaz ennyire esik majd a helyettesítési ráta a jelenleg 80-90 százalékról. A jövőben több ok miatt is tovább romlik az aktív dolgozók és az eltartott nyugdíjasok aránya: egyrészt családonként kevesebb, mint két gyermek születik, másrészt több fiatal hagyja el az országot (és nem fizet nyugdíjjárulékot), harmadrészt minden harmadik ember csak minimálbér után fizet járulékot, negyedrészt pedig - egy jó hír - a nyugdíjban töltött várható évek száma folyamatosan növekszik.

A tanácsadók néhány perc alatt kiszámolják, hogy milyen módon és mennyit érdemes félretenni a megcélzott nyugdíj elérése érdekében. A szerződéskötés pedig már csupán néhány perc, ahhoz semmilyen extra - a banki ügyintézéshez szükségesen túli - papírra nincs szükség.

Az Erste Nyugdíjprogramja keretében jelenleg a legtöbb új szerződés nyugdíjbiztosításra szól, ezt követi az önkéntes nyugdíjpénztár, míg a nyesz a harmadik - mondta Tenke Gábor. Már havi ötezer forinttal elkezdhető a megtakarítás - igaz, ekkora összegektől akkor várható érdemi nyugdíj-kiegészítés, ha valaki már pályája kezdetén azonnal elkezdi a takarékoskodást.

A havi befizetések átlaga termékenként eltérő. A nyugdíjpénztárnál jelenleg 10 ezer forint, de a növekvő befizetési kedvet jelzi, hogy 2015-ben az előző évihez képest ötödével nőtt a teljes tagdíjbefizetés. A nyugdíjbiztosításnál a havi átlagos befizetés szinten nő, jelenleg 15-16 ezer forint. Bár a nyesz számla is kombinálható rendszeres megtakarítási programmal, e terméknél jellemzőbbek az egyszeri befizetések, melyek összege sok esetben a maximális adókedvezmény elérését célozza.

Melyik mire jó?

A nyugdíjbiztosításnál és a nyesznél alapesetben egyösszegű kifizetés várható az öregségi nyugdíjkorhatár elérésekor, így az ügyfél szabadon döntheti el, hogy mikor és mire költi a pénzét. A nyugdíjpénztári megtakarításnál pedig régóta lehetőség van a járadék típusú kifizetésre is, amikor a szolgáltató gyakorlatilag tovább kezeli a vagyont, amelyből az ügyfél havi járadékot kap.

Így számold az adókedvezményt

Mindhárom nyugdíjcélú megtakarítás után 20 százalékos adókedvezmény vehető igénybe, az szja után. Az önkéntes nyugdíjpénztári befizetésnél ennek maximuma évi 150 ezer forint (ebbe az összege beleszámít az egészségpénztári befizetés utáni adókedvezmény is). A nyugdíj-előtakarékossági számlánál (nyesz) a felső limit 100 ezer forint évente (a 2020 előtt nyugdíjba vonulóknál 130 ezer forint), míg a nyugdíjbiztosításnál az éves maximum 130 ezer forint. Amennyiben valaki mindhárom típusú adókedvezményt igénybe akarja venni, az adókedvezmény mértéke összevontan nem haladhatja meg a 280 ezer forintot évente - ez évi 1,4 millió befizetés jelent.

Mindhárom típusú megtakarítás hozama kamatadó és ehó-mentes, amennyiben az ügyfél valóban nyugdíjba vonuláskor használja azt fel.

A nyesz számla gyakorlatilag egy nyugdíj célra elkülönített értékpapírszámla. Az azon elhelyezett megtakarításokat és az évről évre hozzáadódó adójóváírások összegét az ügyfél aktívan menedzselheti. Abból befektetési jegyeket, állampapírokat, vállalati kötvényeket, vagy akár részvényeket vásárolhat, és portfólióját tetszése és befektetési tudása szerint bármikor átalakíthatja.

A nyugdíjbiztosítás esetén az ügyfelek hozamelvárásuknak és a kockázatvállalási hajlandóságuknak megfelelő eszközalapokat válogathatnak befektetési portfóliójukba, melyet később igény szerint meg is tudnak változtatni. Ez a megoldás egy életbiztosítási szolgáltatást is tartalmaz, amely további kiegészítő biztosításokkal (például baleset- vagy kórházi napi térítési biztosítás) is bővíthető., Ez azt jelenti, hogy ha az ügyfelet nyugdíjba vonulását megelőzően tragédia érné, akkor a felhalmozott megtakarításait a biztosító a biztosítási összeg erejéig kiegészítve szolgáltat az örökösöknek.

A nyugdíjpénztárnál három befektetési portfólió (Bázis, Kiszámítható, Lendület) közül lehet választani. Fontos tudni azt is, hogy az ügyfél már tízéves megtakarítás után adómentesen felveheti a hozamot, ami könnyen mozgósítható vésztartalék lehet a család számára - hívta fel a figyelmet az Erste szakembere.

A nyesznél alapesetben egyösszegű kifizetés várható az öregségi nyugdíjkorhatár elérésekor, így az ügyfél szabadon döntheti el, hogy mikor és mire költi a pénzét. A nyugdíjbiztosításnál és a nyugdíjpénztári megtakarításnál pedig lehetőség van a járadék típusú kifizetésre is, amikor a szolgáltató gyakorlatilag tovább kezeli a vagyont, amelyből az ügyfél havi járadékot kap.

A pályakezdők és az idősek is nyitottak

Az Erste tapasztalatai szerint a legnyitottabb ügyfélkörnek a 40-50 közöttiek számítanak - csakhogy 50 év körüli kezdésnél már meglehetősen nagy összeget kell félretenni az érdemi nyugdíj-kiegészítés elérése érdekében.

Szerencsére kiugróan sok a pályakezdő is. A jelek szerint őket nem kell győzködni arról, hogy öngondoskodás nélkül felhőtlen nyugdíjas évekre számíthatnak, ráadásul számukra a viszonylag kis rendszeres összeg, azaz havi 5-10 ezer forintos - majd utána az életpálya során a keresettel párhuzamosan fokozatosan növekvő - megtakarítás már elegendő lehet a nyugodt nyugdíjas évek bebiztosításához.

Cikkünk megjelenését az Erste Bank támogatta.