Alaposan felpezsdítheti a lakossági hitelpiacot a várhatóan napokon belül elinduló munkáshitel. Ahogy arról beszámoltunk, a támogatott konstrukció keretében maximum négymillió forintot igényelhetnek azok a 17 és 25 év közötti, legalább részmunkaidőben foglalkoztatott fiatalok, akik nem jogosultak a diákhitel felvételére, és nincs felsőfokú végzettségük.

Az igénylők számára kamatmentes, szabad felhasználású hitel a fiatalok életkezdését hivatott megkönnyíteni, legyen szó a lakhatási körülmények javításáról, gépjármű vásárlásáról vagy éppen saját vállalkozás elindításáról, fejlesztéséről.

A munkáshitel futamideje legfeljebb tíz év lehet, ami – a maximális kölcsönösszeget figyelembe véve – havonta nagyjából 35 ezer forintos törlesztőrészletet eredményez.

A támogatott hitel igénylői további engedményekhez juthatnak, ha családot alapítanak – ám fontos leszögezni, hogy a munkáshitel felvételének nem feltétele sem a házasságkötés, sem a gyermekvállalás.

Kép: Economx

Az első és második gyermek érkezésekor a törlesztés két-két évre felfüggeszthető, ám a szüneteltetést külön igényelni kell. A második gyermek születésekor a fennálló tartozás felét elengedik, ha pedig harmadik gyermek is születik, akkor a teljes fennálló hiteltartozásod megszűnik. A kamatmentesség feltétele ugyanakkor, hogy az adós vállalja, hogy a hitelszerződés megkötése után öt évig Magyarországon él és dolgozik.

Vidéken, és párkapcsolatban élők előnyben

„Miután a munkáshitelnél szabad felhasználású konstrukcióról van szó, a kölcsön összegét lakás vásárlásához is fel lehet használni. Más támogatott konstrukciókkal – így a babaváró hitellel vagy a CSOK különböző változataival – viszont csak akkor lehet, illetve érdemes kombinálni a munkáshitelt lakásvásárlás céljából, ha az igénylő már családalapításra (házasságkötésre, belátható időn belüli gyermekvállalásra) készül: ez pedig a 25 év alatti korosztályban kevéssé jellemző. A lakáscélú felhasználásnak a másik jelentős gátja a munkáshitel legfeljebb négymillió forintos összege, amelyből kiindulva az első ingatlan megvásárlása leginkább a kisebb településeken élő fiatalok számára jöhet szóba, akik akár 10-15 millió forintból is tudnak lakást venni” – nyilatkozta lapunknak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

A szakértő szerint viszont egy 10-15 milliós ingatlan megvásárlásához nem lehetetlen a munkáshitel és egy piaci feltételű lakáshitel egyidejű felvétele. A támogatott konstrukció havi törlesztőrészlete a maximális, négymilliós összegnél 35 ezer forint környékén mozog – emlékeztetett a szakértő –, miközben a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora szerint egy 10 milliós lakáshitel havi törlesztési terhe (20 éves futamidőt, és 300 ezer forintos jövedelmet feltételezve) hozzávetőleg 73 ezer és 81 ezer forint között változik. Mindez azt jelenti a munkáshitel kalkulátor számításai alapján, hogy

a négymilliós munkáshitel és egy tízmillió forintos lakáshitel havi törlesztése legfeljebb 120 ezer forintból megoldható, amihez a jegybanki adósságfék-szabályok szerint 240 ezer forintos igazolható jövedelem szükséges.

A számításokból jól látszik, hogy a falvakban, kisebb városokban élők számára egyáltalán nem lehetetlen a munkáshitel piaci kölcsönnel való kombinálása. A gondot inkább az jelentheti, hogy ez a korosztály még nincs abban a helyzetben, hogy havi 100-120 ezer forintos törlesztési terhet vállaljon, hiszen a hitelek törlesztésén felül még a megélhetés költségeivel is számolni kell.

Kép: Economx

Így a munkáshitel piaci hitellel való kombinálása, és az abból történő lakásvásárlás leginkább azok számára lehet érdemi alternatíva, akik már másodmagukkal élnének egy háztartásban, vagy szülői támogatásra is számíthatnak az első lakásuk megvásárlásához.

Kedvezményekből nincs hiány

A piaci feltételű lakáshitelben gondolkodó, munkáshitelt felvevő fiatalok szempontjából mindenképpen biztató, hogy a bankok az induló költségek egy részét rendre elengedik a kölcsöneiknél, ami akár 100-150 ezer forintnyi költségmegtakarítást is eredményezhet a BiztosDöntés.hu lakáshitel kalkulátora szerint. Ezeken felül többféle kamatkedvezmény is elérhető a pénzintézeteknél.

  • Az Erste 0,2 százalékpontos kamatkedvezményt nyújt abban az esetben, ha a piaci lakáshitel mellé babaváró kölcsönt is igényel, vagy törlesztésvédelmi biztosítást köt az ügyfél. Az Erste a helyben történő számlavezetést is 0,3 százalékos kamatkedvezménnyel honorálja, így a legkedvezőbb lakáshitel-kamat most épp 6,2 százalék alatti a pénzintézetnél. Ami az induló díjkedvezményeket illeti, az értékbecslés díját utólag jóváírják az ügyfél számláján, miközben a közjegyzői díjat is visszatérítik legfeljebb 50 ezer forintig. Az Erste elengedi a folyósítási jutalékot is, illetve a földhivatali ügyintézés egyes díjtételeit is átvállalja. Mindemellett december 31-ig 100 ezer forint jóváírás is jár az Ersténél, ha a lakáshitel mellé CSOK Pluszt is igényel az ügyfél.
  • A Gránit Bank szintén több, a lakáshitel felvételéhez kapcsolódó induló költséget is átvállal, összesen akár százezer forint értékben. A bank emellett igen kedvező, 6,18 százalékos éves kamat mellett kínálja a piaci alapon nyújtott lakáshitelét, 6,47 százalékos teljes hiteldíj mutató mellett. A pénzintézetnél öt perc alatt, online elvégezhető az előzetes hitelbírálat is.
  • A K&H a helyben kötött biztosítások után nyújt 0,1, illetve 0,2 százalékos kamatkedvezményt, miközben itt is érvényben van az induló költségekre vonatkozó akció.
  • A MagNet Banknál az induló díjkedvezményeken felül kamatkedvezmény jár akkor, ha az ügyfél igazolt, munkabérből származó jövedelme meghaladja a 300 ezer forintot, de az is engedményt von maga után, ha a jövedelem a banknál vezetett számlára érkezik. A pénzintézetnél az is kedvezménnyel jár, ha az ügyfél részt vesz valamelyik közösségi célú programban: mindezek nyomán akár évi 6,30 százalékos kamat is elérhető a MagNet Bank hitelénél.
  • Az MBH Banknál legalább havi 700 ezer forintos jövedelem, illetve 30 millió forintot meghaladó hitelösszeg szükséges a legkedvezőbb kamat eléréséhez. Az induló díjakra vonatkozóan az MBH Bank szintén akciót tart érvényben.
  • Az OTP Banknál változatlanul él a számlavezető ügyfeleknek szóló, Hűség kamatkedvezmény, amelynek mértéke a számlán havonta jóváírt összegtől függ. A pénzintézet emellett jelentős, 0,5 százalékos kamatkedvezményt ad a prémium és privát banki ügyfeleinek, illetve azoknak is, akik a piaci hitelük mellé CSOK Plusz igényelnek.
  • A Raiffeisen Banknál az induló díjkedvezményeken felül 0,35 százalékos kamatkedvezmény jár, ha az ügyfél ott vezetett számlájára legalább a minimálbér összegének megfelelő jóváírás érkezik: a 400 ezer forintot elérő havi jóváírásnál további 0,1, a legalább 700 ezer forintosnál pedig további 0,3 százalékpontos az engedmény.
  • Az UniCredit Bank a Stabil Kamat nevű lakáshitelénél a legnagyobb engedményt biztosító, „TOP prémium aktív-kamat” kedvezmény érvényesítéséhez az szükséges, hogy a hitel törlesztésére szolgáló, helyben vezetett számlára havonta legalább 500 ezer forint jóváírás érkezzen átutalásból, és az ügyfél rendelkezzen az előírt paramétereknek megfelelő hitelfedezeti- és vagyonbiztosítással. Az UniCredit Bank emellett szintén több induló díjkedvezményt is érvényben tart a lakáshiteleinél.

Új korszak a fogyasztási hiteleknél

A BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint egyelőre lehetetlen megbecsülni, hogy a munkáshitel megjelenése mekkora stimuláló hatást gyakorol majd a lakáshitelek piacára, de az biztos, hogy a fogyasztási hitelek iránt érezhetően növeli a keresletet 2025-ben. Nem lehetetlen, hogy a munkáshitel újabb 2-300 milliárd forintos keresletet generál majd a fogyasztási hitelek piacán, ami az idénre várható, 1200-1300 milliárdos új kihelyezéssel összevetve egyáltalán nem elhanyagolható mennyiség. A fogyasztási hitelek állománya a szakértő szerint szintén új csúcsokat dönthet 2025-ben, amelyben a munkáshitel mellett meghatározó szerepük lehet a személyi kölcsönöknek is.

Kapcsolódó