Néhány éve jelentek meg a fintech avagy digitális bankok, bár pontosan nehéz kifejezést, összefoglaló nevet találni rájuk, mert például a Wise nem is minősül banknak: például nem nyújthat hitelt. Így a leginkább helytálló megnevezés talán a digitális pénzintézetek, mivel minden ügyintézés gyakorlatilag csak telefonunkon lehetséges, ott viszont meglehetősen egyszerű.

Barátunk a telefonunk

Így az első szempont, ami szerint, valakinek ajánlható a Wise és a Revolut használata: akiknek nem okoz gondot egy okostelefonos számlanyitás, majd pedig a használat. A számlanyitás gyakorlatilag abból áll, hogy lefényképezzük valamely igazolványunkat, lakcímkártyákat és saját magunkat az applikáció utasítása szerint, a többit már intézik a közreműködésünk nélkül. Választhatunk fizetős csomagokat (az egyszerűbbeket alacsony 1-2 ezer forintos havidíjak mellett) meghatározott szolgáltatásokkal, de maradhatunk az ingyenes verziónál is.

Bankkártya

Emellett kérhetünk bankkártyát, hisz ez alapvető a készpénzmentes vásárlásnál, ennek díja ugyancsak alacsony (2000-2500 forint), utána nincs éves bankkártyadíj, amely az azt felszámoló bankoknál bosszantó és értelmetlennek tűnő kiadás, hacsak nem jár extra szolgáltatásokkal. A kártyát postán küldik, emellett igénybe vehetünk virtuális kártyákat is, ha egy-egy internetes vásárlásnál féltjük adatainkat, így azokat csak egyszer használjuk, más már nem tud velük vásárolni.

Egy applikáció, sok deviza

Nézzük ezek után a konkrét használatot, előnyöket és hátrányokat. A Wise, mint mondtuk, nem bank, de a felhasználó számára ennek alig van jelentősége, hisz ugyanúgy kap magyar bankszámlaszámot forintjához, és amikülönösen érdekes: ha akarjuk, ad brit számlaszámot, ha angol fontot tartunk rajta, amerikai számlát dollárhoz, ausztrál, új-zélandi és szingapúri számlát az ottani dollárokhoz, román számlát lejhez, az euróhoz pedig egy belga számlát.

Miért is jó ez? Nagyon egyszerű: az adott országokban, illetve az eurózónában belföldi utalásokat tudunk teljesíteni ezek jóval alacsony díjával, esetleg díjmentesen. Ráadásul mindegyik számlából tarthatunk költség nélkül, és akárhány valutanemünk lehet (már amelyiket a Wise forgalmazza, de minden érdemibb valuta elérhető). Ezeket viszonylag olcsón is válthatjuk, kb. 0,4 százalékos díjjal, piaci árfolyamon, de van olyan előfizetés, ahol a váltás díjmentes, de az csak forintban sokmilliós összegnél éri meg.

Egyszerű és olcsó váltás, rugalmasság

A Wise esetében a forintszámla olyan, mint bármilyen más bank forintszámlája, így az azonnali utalás rendszerben utalhatunk bárkinek belföldi banki, vagy Wise forintszámlára. A nagy előny, hogy forintokunkat telefonunkon átválthatjuk devizára, és többféle devizaegyenlegünk is lehet akár több ország számlaszámán. Ez óriási előny a hagyományos bankhoz képest, ahol egy devizaszámla egy külön bankszámla, sokszor külön költséggel, és külön kártyával.

A Wise és a Revolut esetében az egyetlen kártyánkkal bármelyik devizanemben fizethetünk, és fel is vehetünk ATM-ből devizát, melynek költségét minimalizáltuk, miután magunknak átváltottuk a számlánkon, de ha mondjuk forintunk van és úgy vásárlunk külföldön, akkor is alacsony váltási díjat számítanak. A készpénzfelvétel csak egy meghatározott értékhatárig ingyenes (kb. 75 ezer forint, meghatározott számú tranzakción belül).

Bonyolultabb, sok más előnnyel

A Revolut esetében kicsit más a működési rendszer, mivel nincs magyar bankszámlanyitási joga, de ennek sok esetben nincs is jelentősége. Egy litván számlát kapunk, amelyen forintot illetve devizákat ugyanúgy tarthatunk, mint a Wise esetében, és bárhány devizánk lehet egyszerre a cég által forgalmazottak közül. Belföldi bankszámlára nem tudunk a megszokott módon utalni, az külföldi utalásnak minősül, így nem nem érkezik meg aznap, viszont ingyenes. Kártyával ugyanakkor ingyenesen és azonnal feltölthetünk pénzt Revolut számlánkra, bármely más számláról, és ugyanígy küldhetünk is másik számlánkra, vagy valaki más hagyományos számlájára ingyenesen, ehhez csak a fogadó számlához tartozó kártyaadatok kellenek.

A Revolutnál hétköznap nincs valutaváltási költség, legalábbis havi 350 ezer forintig, efölött fél százalék, hétvégén pedig minden összegre egy százalék a díj. Ez utóbbi érthető, hisz a hétfői piacnyitáskor nagy elmozdulások lehetnek a valutáknál, így a bank mérsékli kockázatát. A forint utalások ingyenesek, és a SEPA övezetben az euró utalásoknak sincs díja, minden egyéb banki utalásnak van egy fix, 2000 forintos díja, USA dollár esetében ez 1500 forint. A Revolut emellett még sok szolgáltatást kínál (befektetések, tőzsdei ügyletek, kriptodeviza vásárlás), kiemeljük közülük a junior számlát, mellyel kiskorú gyermekünknek biztosíthatjuk a kártyás fizetés lehetőségét.

Határok nélkül

A két digitális platform egyik legnagyobb előnye, hogy a rendszeren belül roppant egyszerű pénzt küldeni. Míg hagyományos bankszámlánk csak egy országra és egy devizára szól, Wise vagy Revolut számlája bárkinek lehet a működési területen, ami sok országot jelent, így külföldi ismerőseinkkel, üzletfeleinkkel, vagy külföldön élő családtagjainkkal könnyedén tudunk tranzakciókat bonyolítani. Ha engedjük az applikációnak, a telefonszám jegyzékünk alapján megadja, kinek van Wise vagy Revolut számlája, így nem kell számlaszámot keresgélni, megadni.

Ne itt tartsuk a vagyonunk

Nézzük végül a hátrányokat. A legfőbb talán az, hogy nagy összegeknél felmerülhetnek bizonyos problémák. Egyrészt előfordulhat, hogy igazolást kérnek pénzmosás elleni védelem gyanánt, mivel messze nincs annyi adatuk rólunk és ügyleteinkről, mint a bankoknak. A másik, hogy nem teljesen megnyugtató a betétbiztosítás kérdése, pontosabban nincs még tapasztalat benne. 

A Wise nem bank, nem hitelezhet, így nem is vonatkozik rá a betétvédelem, bár egyéb szigorú szabályoknak meg kell felelnie. A Revolut esetében a litván jegybank felel 100 ezer euróig az összegért, de esetleg több ügyfél lehet, mint Litvánia egész lakossága. Igaz, hogy a legtöbben kis összeget tartanak, de kérdés, hogy tudják kifizetni baj esetén az összeget. Mindenesetre legjobb, ha nagyobb összeget nem tartunk ezeken a számlákon. Nem is erre valók, hanem arra, hogy könnyedén intézzük utalásainkat, fizetéseinket, különösen, ha határon átnyúlnak, és roppant hasznosak, ha devizát váltunk, illetve utalunk.