Bár a személyi kölcsönök kamatai többnyire még bőven a tíz százalékos tartomány felett mozognak, több bank is kínálatban tart kifejezetten a más, meglévő hitelek kiváltására felhasználható konstrukciókat. Ezek segítségével az ügyfél egyetlen kölcsönszerződésbe gyúrhatja össze meglévő tartozásait, amellyel egyrészt költséget takaríthat meg, másrészt egyszerűbbé teheti adósságának menedzselését.
“A személyi kölcsönöknél kellően nagy kölcsönösszeg igénylésekor, illetve a megfelelő jövedelem igazolása esetén kevéssel tíz százalék feletti kamatokkal is lehet szerződni a pénzintézeteknél, ami sok esetben megfontolandóvá teszi más, régebbi hitelek kiváltását”.
„Ez főleg akkor lehet igaz, ha folyószámla- vagy kártyahitel-keretünk egyenlege tartósan negatív tartományban marad, ami rendszeres havi kamatkiadást eredményez, vagy régebben olyan magas kamatú fogyasztási hitelt – például kisebb összegű személyi kölcsönt – vettünk fel, amely jóval drágább a ma elérhetőeknél”
– nyilatkozta lapunknak Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Ráadásul – tette hozzá – egyetlen hitelt törleszteni sokkal egyszerűbb és tervezhetőbb, mint akár hármat-négyet is, miközben a meglévő hiteleink kiváltásával párhuzamosan újabb szabad felhasználású kölcsönt is igényelhetünk, ha szükséges.
Kell némi utánajárás
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint a hitelkiváltás ugyanakkor nem minden esetben használható, univerzális megoldás, hiszen van néhány feltétel, amelyeknek általában minden banknál meg kell felelni. Így például
- személyi kölcsönnel ingatlanfedezetes hitelt (lakáshitelt, szabad felhasználású jelzáloghitelt) nem lehet kiváltani,
- a lezárni kívánt hitelszerződéseknek a legtöbb esetben legalább fél éve élniük kell,
- az ügyfél a kiváltani kívánt hiteleivel nem lehet késedelemben,
- idegen banknál lévő hitelnek is lenni kell a kiváltandók között, vagy ha nincs ilyen, a kiváltott hitelösszegen felül új kölcsönt is kell igényelni: arra is akad ugyanakkor példa, hogy csak külső szolgáltatóknál lévő hitelek vonhatók be az ügyletbe,
- a hitelkiváltásos ügyletek többnyire – legalábbis részben – fiókban intézhetők.
Gergely Péter emellett arra is felhívta a figyelmet: az, hogy a hiteleit kiváltani készülő adós rendben törleszti a meglévő tartozásait, az új ügyletnél önmagában még nem garancia a sikerre: vagyis a hiteleit kiváltó ügyfélnek is ugyanúgy át kell esnie a minősítési folyamaton, mint bárki másnak. Ez egyben azt jelenti, hogy a finanszírozásból kizáró okok alól sem mentesül:
- rendelkeznie kell rendszeres, igazolt jövedelemmel,
- nem szerepelhet a negatív adóslistán,
- és persze vonatkoznak rá az életkori megkötések is.
A hitelkiváltás ugyan sok esetben eléggé összetett folyamat, az ügyfeleken kívül a bankok szempontjából sem rossz konstrukció: egyrészt
- legalább részben friss hitelkihelyezéshez juthatnak ily módon is,
- másrészt jó eséllyel új, hitelképes ügyfeleket is magukhoz köthetnek.
Egyáltalán nem véletlen tehát, hogy a bankoknál egyre több a kifejezetten hitelkiváltásra fejlesztett személyikölcsön-konstrukció.
Változatosak a kínált megoldások
A bankok által kínált termékek és feltételek között ugyanakkor mutatkoznak eltérések, ezért ha ilyen lépést tervezünk, érdemes előzetesen átnézni a kínálatot.
A CIB Banknál külön idegen banki termékek kiváltására használható, és a CIB hitel kiváltására igényelhető konstrukció is szerepel a kínálatban: utóbbi viszont csak akkor vehető igénybe, ha azt a bank maga ajánlja fel, és az ügyfél a meglévő kölcsön összegén túl továbbit is igényel.
Az Ersténél személyi kölcsön, szabad felhasználású jelzáloghitel, áruhitel, gépjármű lízing, gépjárművásárlási hitel, idegen banki hitelkártya, lakossági folyószámlahitel és babaváró hitel kiváltására használható fel a hitelkiváltó személyi kölcsön: a döntés előkészítését külön hitelkiváltás kalkulátor is igyekszik megkönnyíteni a bank honlapján. Ha viszont az ügyfél Erstés hitelt szeretne kiváltani, akkor az újonnan igényelt kölcsön összege legalább egymillió forinttal meg kell, hogy haladja a kiváltandó hitel összegét.
A K&H-nál 10 millió forintos kölcsönösszegig, legfeljebb 6 éves futamidővel igényelhető hitelkiváltó személyi kölcsön, ami bármikor elő- és végtörleszthető.
Az MBH Bank “MBH Kamatvágó Személyi Kölcsön” nevű terméke szolgálja kifejezetten a hitelkiváltás célját: ha a hitel összege eléri az ötmillió forintot, az éves kamat 10,99 százalék is lehet. Az MBH Bank konstrukciójánál is 10 millió forint a plafon az igényelhető összegnél, ám itt nagyon fontos feltétel, hogy az ügyfél az igényelt kölcsön összegéből MBH Bankon kívüli pénzügyi intézménynél fennálló hitelének/hiteleinek kiváltását kezdeményezze.
Az OTP Bank a sztenderd személyi kölcsönét ajánlja hitelkiváltás céljára is, hasonló feltételek mellett: utóbbi azt jelenti, hogy az éves kamat akár 12,99 százalék, a hitel összege pedig 12 millió forint is lehet.
A Raiffeisen Banknál szintén a más bank(ok)nál lévő hitelek kiváltásra van lehetőség, 3, vagy akár 6 százalékos kamatkedvezmény mellett. Személyi Kölcsön Extra igénylésekor viszont a bank ajánlatában szereplő Személyi Kölcsön/Újrakezdési Hitel kiváltása elfogadható.
Az UniCredit Banknál a kölcsön folyósítása és törlesztése az UniCredit Banknál vezetett bankszámláról történik, vagyis a kölcsön futamideje alatt UniCredit bankszámla fenntartása szükséges. A hitel futamideje 12 és 96 hónap között változhat az UniCreditnél, a hitelösszeg pedig 300 ezer forinttól akár 12 millióig is terjedhet. A pénzintézetnél változatlanul érvényben van az „Egy havi törlesztő visszajár” promóció, amelynél a feltételeket teljesítő ügyfelek egy havi törlesztőrészlet visszatérítésére jogosultak, legfeljebb 50 ezer forint értékben.