Számos állami intézkedés nyújtott szinte azonnali segítséget a koronavírus miatt anyagi hátrányt szenvedőknek:

  • a lakossági és vállalati hitelmoratóriumnak köszönhetően év végéig elhalasztható a március 19. előtt felvett hitelek törlesztése - ideértve a folyószámlahiteleket és a hitelkártya-tartozásokat is - ha pedig ismét egyenesbe jön, bármikor folytatható a visszafizetés,
  • a veszélyeztetett szektorokban dolgozó kisadózóknak március és június között nem kell járulékot fizetni,
  • a járvány idején folyósított fogyasztási hitelek teljes hiteldíjmutatója év végéig nem haladhatja meg a jegybanki alapkamatot (0,9 százalék) 5 százalékponttal, vagyis az 5,9 százalékot. Ha az alapkamat év végéig változna, akkor a maximum THM értéke is ezzel arányosan növekedne vagy csökkenne.

Az érintettek eldönthetik, hogy a rendkívüli intézkedések közül igénybe veszik-e valamelyiket, vagy egyszerre akár többet is. A döntést különösen a kedvezményes hitel igénylésével kapcsolatban érdemes megfontolni, hiszen az nemcsak 2020-ban befolyásolja az anyagi helyzetünket, hanem évekkel később is, ameddig tart a futamidő.

Kapcsolódó

Nem érdemes elkapkodni a hiteligénylést

A Bank360.hu tapasztalatai szerint az igénylők egy része akkor fordul segítségért a bankokhoz, ha pénzügyi problémája van. Ez különösen igaz a mostani helyzetre, mivel a járvány miatt sokan veszítették el a munkájukat vagy csökkent a fizetésük. Viszont a hiteligénylés oka ideális esetben nem a tűzoltás, hanem egy olyan kitűzött cél megvalósítása, amelyet az adott pillanatban nem tudunk 100 százalékban önerőből finanszírozni - hívja fel rá a figyelmet Vrazsovits Rita, a hitelösszehasonlító portál elemzője. Ezért alapvetően nem is javasolják senkinek, hogy hitelhez nyúljon akár kétségbeesésből egy pénzügyileg nehéz helyzetben; hiszen ha a bankok nem látják biztosítottnak a stabil törlesztést, akkor kevésbé előnyös feltételekkel lehet kölcsönhöz jutni - ha egyáltalán adottak a feltételek a sikeres hitelbírálathoz.

Év végéig minden fogyasztási hitelt legfeljebb 5,9 százalékos THM-mel lehet igényelni, függetlenül attól, hogy az igénylő milyen formában, mekkora kölcsönt és milyen futamidőre vesz fel, illetve, hogy a bank által előírt minimumon felül mekkora jövedelemmel rendelkezik. Ezek a körülmények azonban januártól nagyon is sokat számítanak, hiszen a jövőre fizetendő kamatlábat nagyrészt az határozza meg, hogy mekkora jövedelmet tud az ügyfél igazolni. Ez elsősorban a hagyományos személyi kölcsönre és a kisösszegű személyi kölcsönre igaz, a hitelkártyák és a folyószámlahitelek esetében pedig az igénybe vehető keretösszeg függ az igazolt jövedelemtől.

A Bank360.hu arra hívja fel a figyelmet, hogy a koronavírus-járvány miatt kialakult bizonytalan helyzetben a bankok részéről szigorúbb hitelbírálatra lehet számítani. A hiteligényléshez szükséges:

  • legalább 3, de inkább 6 hónapja fennálló folyamatos munkaviszony az igénylés pillanatában,
  • a minimálbért elérő havi nettó jövedelem,
  • megbízható forrásból származó, saját bankszámlára érkező jövedelem.



Ha ezek az alapvető jövedelmi feltételek adottak és nem veszítette el az állását, nincs lejárt tartozása és a jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályainak is megfelel, akkor jó eséllyel pozitív lesz a hitelbírálat. Ahhoz viszont, hogy a bankok által kínált kamatkedvezményeket is ki tudja használni, a minimálbérnél jóval magasabb jövedelmet kell igazolni: több hitelintézetnél nettó 250 ezer forintra van szükség a kedvezőbb kamathoz. Ez fontos tényező, hiszen minél alacsonyabb a januártól érvényes THM, annál kisebb összeggel emelkedik meg a havi törlesztőrészlet a december 31-ig érvényeshez képest.

Mit nyerhet, ha mégis most igényel fogyasztási hitelt?

Ha megfelel a feltételeknek és a hiteligénylés mellett dönt, akkor lényeges szempont lehet, hogy ilyen olcsón még nem lehetett kis összegű hitelt felvenni, tehát a THM-plafon végéig hátralévő fél évet figyelembe véve valamennyit nyer ezzel a lehetőséggel. Normál helyzetben a gyorskölcsönök THM-je 20-24 százalék körül van, most viszont minden hitelintézetnél 5,9 százalék a maximum december végéig. Jelenleg egy bankról tud a Bank360.hu, ahol a jelenlegi feltételek szerint 2021. január 1. után is marad a kedvező kamat.

Íme meg egy példa a jelenleg elérhető gyorskölcsönökre, félmillió forintos hitelösszeggel 36 hónapos futamidőre. A december 31-én forduló kamat az elérhető ajánlatoknál két különböző THM-mel kell számolni - ez azt jelenti, hogy nem lehet egységes törlesztőrészlettel számolni. A május 27-i adatokkal számolva a Bank360.hu kalkuláció szerint havonta 1000-2 500 forinttal, összességében pedig 14-72 ezer forinttal kell többet visszafizetni - de még így is kevesebbet, mintha végig a magasabb kamat lett volna érvényben.



Elindultak az 5,9-es hitelkártyák és folyószámlahitelek is

Néhány bank azokkal a fogyasztási termékekkel is újraindult, amelyek a THM-plafon bevezetése előtt a drágábbak közé tartoztak - ilyen például a folyószámlahitel és a hitelkártya.

Ezek alapvetően a drágább fogyasztási kölcsönök közé tartoznak: a folyószámlahitel a kisebb összegű pénzhiány kezelésére szolgál, a bankszámlán lévő összeg "nyújtható meg" a segítségével; a hitelkártya segítségével pedig átmenetileg a bank pénzén vásárolhat - mindkét terméknél egy meghatározott keretösszeg áll rendelkezésre, amit a bank az ügyfél jövedelmek alapján határoz meg.



December 31-ig így a korábban megszokott 30-35 százalékos THM helyett ezeket a termékeket is a kedvező, maximum 5,9 százalékos THM-mel veheti igénybe.


Az alacsony kamat csábító lehet, de legyen óvatosak, ugyanis ezeknél a termékeknél sokkal nagyobb a különbség a THM-plafon idején érvényes ár és a januártól életbe lépő díjazás között, mint a személyi hiteleknél - különösen a jelenleg kamatmentesen igénybe vehető hitelkeretnél érdemes odafigyelni, nehogy meglepetés érje.

A Bank360.hu szakértői arra biztatnak, hogy az igénylés előtt minden esetben tájékozódjok külön a 2021. január 1. után érvényes kondíciókról, és azok alapján válasszon hitelterméket, ne pedig a THM-plafon idején elérhető kedvezmények befolyásolják, hiszen azok csak átmenetileg érvényesek. Egy átgondolt, felelős döntéssel az új igénylők számára nemcsak a kitűzött pénzügyi cél érhető el, hanem a kellemetlen meglepetések és az ebből fakadó nehézségek is elkerülhetővé válnak.