Egyre több pénzintézet kínálatában tűnnek fel a kifejezetten kiváltási célú személyi kölcsönök, amelyek akár egy számjegyű, vagy kevéssel tíz százalék feletti éves kamattal is elérhetők, ha az ügyfél teljesíti a meghatározott feltételeket.

A hitelkiváltásra szolgáló személyi hitelek pedig sokaknak jelenthetnek ideális megoldást:

így például azoknak, akik sokfelé fizetnek törlesztőrészleteket, korábban drága fogyasztási hitelt – például kisebb összegű személyi kölcsönt vagy áruhitelt – vettek fel, vagy éppen elvesztették az irányítást a folyószámlahitel-keretük vagy a hitelkártya-tartozásuk felett.

„A hitelkiváltásra szolgáló személyi kölcsönök nagy előnye, hogy egyetlen hitellé gyúrhatók össze a meglévő tartozások, úgy, hogy közben jelentős összeget is meg lehet takarítani az új hitel kedvezőbb kamatozása révén”.

„Egyetlen hitel törlesztésével pedig a pénzügyek is könnyebben tervezhetővé válnak, ha pedig a meglévő tartozások mellett újabb kölcsönt is szeretnénk felvenni, ezekkel a konstrukciókkal az is megoldható” – hívta fel a figyelmet Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Helyben felvett hitelek is kiválthatók

Gergely Péter szerint a hitelkiváltásnál azok az ügyfelek vannak előnyösebb helyzetben, akik

  • új ügyfélként, a jövedelmüket is oda érkeztetve folyamodnak a hiteleiket kiváltó bankhoz,
  • és persze kellően nagy összeget is igényelnek. 

A legtöbb banknál adott a lehetőség a helyben felvett hitelek új személyi kölcsönnel történő kiváltására is, ám ilyenkor rendszerint elvárják a pénzintézetek, hogy „friss” pénzt is igényeljen az ügyfél, vagy legalább részben más szolgáltatóknál meglévő tartozások kiváltását szolgálja az új hitel.

Gergely Péter arra is felhívta a figyelmet, hogy a személyi kölcsönök kamatai érezhető mértékben csökkentek az elmúlt két év alatt, így jóval olcsóbban lehet új hitelhez jutni, mint 2022. végén, vagy 2023. elején.

A személyi kölcsönök jegybank által kalkulált, átlagos kamatlába – tette hozzá – 2023 januárjában érte el a lokális csúcspontját: akkor 19 százalékos volt a kimutatott érték, miközben a múlt év végén már 16,4 százaléknál járt.

Kép: Economx

„Az MNB által számolt átlagértékek jól szemléltetik a személyi kölcsönök kamatainál látható, csökkenő tendenciát, ám nem szabad megfeledkezni arról, hogy ezek a számok tartalmazzák a viszonylag drágán hozzáférhető, kisebb összegű gyorskölcsönök árait is: ma már gond nélkül elérhető 10 százalék környéki kamat is a személyi hiteleknél, amire a koronavírus-járvány időszaka óta nem akadt példa” – magyarázta a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

Nem univerzális megoldás a kiváltás

Gergely Péter szerint ugyanakkor fontos figyelembe venni, hogy a kiváltási célú személyi hitelek nem mindenkinek jelentenek megoldást.

A legfontosabb, hogy ezekkel a konstrukciókkal csak fogyasztási hitelek – vagy gépjárműlízing – válthatók ki, lakáshitelek, vagy egyéb, nem pénzügyi szolgáltatóknál fennálló tartozások nem.

Emellett – hasonlóan más kölcsönökhöz – itt is kizáró tényező, ha az ügyfél szerepel a negatív KHR listán. A szakértő szerint – mint más hiteleknél – itt is érdemes alaposan megvizsgálni a bankok által nyújtott kedvezmények pontos feltételeit – az összehasonlításnál pedig jó szolgálatot tehetnek a személyi kölcsön kalkulátorok.

Kép: Economx

A járulékos költségekre pedig szintén figyelni kell: a régi hitelek lezárásának – végtörlesztésének – lehetnek extra költségei, amit a kalkulációnál érdemes figyelembe venni.

Kiváltásnál is számít a hitel összege és a jövedelem

A hitelkiváltó személyi kölcsönöknél is hasonló az árazási alapelv a sztenderd termékeknél megszokotthoz: tehát minél nagyobb hitelösszeget veszünk fel – illetve váltunk ki –, és minél magasabb az igazolható jövedelem, annál kedvezőbb lehet az elérhető kamat. A kiváltási célú személyi kölcsönöknél emellett előnyt jelenthet az is, ha új kölcsönt is igényel az ügyfél a meglévő hiteleinek végtörlesztéséhez igényelt összeg mellé.

  • A CIB Bank idegen banki hitelek kiváltásához ajánlja személyi kölcsönét, amelynél a legkedvezőbb, évi 10,49 százalékos kamat eléréséhez legalább 7 millió forintos hitelt kell igényelni. A pénzintézetnél a helyben törlesztett személyi hitel is kiváltható újabbal, ha a fennálló tartozáson felül újabb kölcsönt is igényel az ügyfél, ám ez a lehetőség csak akkor él, ha maga a bank ajánlja fel az ügyfélnek.
  • Az Erste 70 bázispontos kamatkedvezményt ad a hitelkiváltás céljára szolgáló személyi kölcsönénél, ha az új ügyfél vállalja, hogy a jövedelmét a folyósítástól számított 90 napon belül a bankhoz érkezteti, és ezt az állapotot a futamidő végéig fenntartja. Ha az ügyfél új Erstés számlát is nyit a kölcsönhöz, most 40 ezer forintos díjkedvezményt is kaphat. Az Ersténél 8 millió forintos kölcsönösszegtől érhető el a legkedvezőbb, évi 10,79 százalékos személyi kölcsön kamat, ám már a 3 millió és 8 millió forint közötti sávban is igen kedvező, 10,99 százalékos kamatot ad a hitelintézet, ha az adós megfelel a meghatározott feltételeknek. A pénzintézetnél emellett egy sor lakossági konstrukció kiváltható, így a szabad felhasználású jelzáloghitelek, és a gépjárműlízing is.
  • A K&H Bank kiemelt személyi kölcsönénél március végéig 9,99 százalékos az éves kamat, ha az ügyfél igazolható nettó jövedelme eléri a 400 ezer, az igényelt hitel összege pedig meghaladja a 7 millió forintot.
  • A MagNet Bank nem tart kínálatban kifejezetten kiváltásra szolgáló személyi kölcsönt, így erre a célra is a sztenderd konstrukció érhető el a pénzintézetnél, ötmillió forintos összeghatárig. A MagNet Banknál a számlán havonta jóváírt összegtől, és a kölcsön összegétől függ az éves kamat, de kamatkedvezmény érhető el az aktív számlahasználattal is. A MagNet Bank civil kamatkedvezményt is nyújt a személyi kölcsönénél – ezt civil szervezetek támogatói vagy dolgozói kaphatják meg –, de ez nem vonható össze az aktív számlahasználathoz kapcsolódó kedvezménnyel.
  • Az MBH Bank a „Kamatvágó” személyi kölcsönt tartja kínálatban kiváltási célra: ennél akár 10,99 százalék is lehet az éves kamat, ám ehhez legalább 300 ezer forintos havi jóváírás, és legalább 5 millió forintos kölcsönösszeg szükséges a pénzintézetnél.
  • Az OTP Banknál szintén a sztenderd személyi kölcsön használható kiváltási célra. A konstrukciónál jelenleg 12,99 százalék a legkedvezőbb éves kamat, amelynek eléréséhez 10 millió forint feletti hitelösszeg szükséges.
  • Az UniCredit Bank kiváltásra is ajánlja a Fix Kamat személyi kölcsönét: ennél 7 millió forintos kölcsönösszegtől 9,79 százalékos az elérhető éves kamat, de már a 3 millió és 6,99 millió forint közötti sávban is, 10,49 százalékos éves kamatot kínál a pénzügyi szolgáltató, ha az adós teljesíti a meghatározott feltételeket. Az UniCredit Bank most egyszeri jóváírási akciót is érvényben tart: ha a hitel összege a 3 millió forintot is eléri, egy havi törlesztőrészletet – de legfeljebb 50 ezer forint – írnak jóvá a számlán.

Kapcsolódó